Мошенничество в сфере страхования – какое бывает, как себя защитить

ОСАГО

Что собой представляет страховое мошенничество

Мошенничество – это незаконная деятельность, которая при наличии определенных признаков образует состав преступления.

Мошенничество в сфере автострахования можно рассматривать с 2 позиций. Первая – со стороны страхователей (водителей, оформивших полис). Своими действиями они пытаются обмануть страховую компанию с целью получения страховой компенсации, либо увеличения ее размера. Наиболее часто это выражено в проведении «автоподстав», хотя встречаются и другие схемы.

Также распространено приобретение полиса ОСАГО с помощью ложных документов. В этом случае страховка не имеет юридической силы и считается недействительной.

Мошенники со стороны страховщиков также встречаются. Иногда схемы сводятся к вводу заведомо неверных данных, чтобы увеличить минимальную стоимость ОСАГО.

Для водителей же наиболее опасны мошеннические организации, которые вообще не имеют лицензии и не вправе заниматься страховой деятельностью. Они могут продавать полисы по обычной или заниженной цене, однако смысла от них нет, поскольку они недействительны в любом случае. В дальнейшем вернуть свои деньги может быть проблематично.

В отличие от физических лиц, для организаций не предусмотрена уголовная ответственность (их вообще нельзя привлекать к УО). Поэтому вопрос о привлечении компании за совершение мошеннических действий является сложным – в первую очередь, наказываются сотрудники и руководство, в зависимости от имеющегося состава преступления.

В первую очередь, стоит проверить лицензию организации. Если ее нет, компания не может заниматься страховой деятельностью.

Следует обращать внимание на известность организации. Крупные страховщики не будут заниматься страховым мошенничеством – это станет серьезным ударом по репутации.

Главным признаком обмана является цена значительно ниже рыночной. Стоимость полиса ОСАГО складывается из нескольких коэффициентов, часть из которых устанавливается законом и не подлежит самостоятельному изменению.

Еще по теме  Страховка ОСАГО на мотоцикл: сколько стоит и как оформить в 2020

В последнее время стало развиваться мошенничество с электронными полисами ОСАГО. В интернете множество сайтов и сервисов, предлагающих быстро и дешево получить полис. Обычно мошенники просят скинуть сканы документов и перевести деньги на карту, по реквизитам или в электронный кошелек. От таких предложений нужно сразу отказываться – скорее всего это обман.

Важно отметить, что у всех крупных страховщиков, при продаже электронных полисов, вводом данных занимается сам клиент без вмешательства сотрудника.

Страховое мошенничество чаще совершается в автостраховании (до 10% выплат), страховании от несчастного случая (5%), имущества (3%).

Мошенничество в сфере страхования – какое бывает, как себя защитить

Мошенничество в сфере страхования — хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу (ст. 159.5 УК РФ).

Страховое мошенничество наказывается штрафом от 120 тыс. руб. до 1 млн руб. или в размере заработной платы (дохода) осужденного за период от одного до трех лет либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до десяти лет в зависимости от тяжести последствий, числа участников и наличии предварительного сговора.

Современное страховое законодательство достаточно строго регламентирует работу страховщика и практически исключает возможности мошенничества при строгом соблюдении требований закона и других нормативных актов.

С введением ОСАГО попытки и факты мошенничества возросли и стали серьезной проблемой страховщиков, но случаи недобросовестности и даже мошенничества как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков встречались раньше и встречаются не только в России.

Немного истории —

Известный русский сыщик А.Ф. Кошко рассказал об одном из таких случаев в своих воспоминаниях.

Дело случилось в городке Моршан- ске и было связано с попыткой поджога посторонним человеком из чувства личной мести к страхователю застрахованного имущества сразу после окончания договора страхования, но до его продления, причем с ведома страховщика.

Доблестным сыщикам удалось поймать поджигателя на месте преступления. В ходе последующего расследования была раскрыта неблаговидная роль всех участников этого дела.

Из зарубежного опыта —

По данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на так называемые автомобильные подставы (имитация ДТП) приходится до 10% всех страховых выплат[3].

Страховое мошенничество основано, как правило, на инсценировке страхового случая, а расследование преступлений, связанных с инсценировками, всегда представляет большую сложность и требует профессиональных, в том числе криминалистических знаний. Следует также учитывать, что значительная часть (до 30%) случаев мошенничества происходят с участием работников страховщика и страховых агентов.

Страховщики условно делят мошенников на два типа:

  •  ситуационные или бытовые, которые пытаются инсценировать обстоятельства страхового случая, соблазнившись легкой наживой или выражая недовольство страховщиком, но за недостатком опыта обычно разоблачаются;
  • профессионалы, заранее спланировавшие мошенничество и получение денег от страховщика, имеющие уже отработанные схемы, обладающие связями в государственных органах и иногда в судах, а поэтому нередко успешные.

На возможную попытку страхового мошенничества указывают следующие обстоятельства[5]:

  • показания заявителя о страховом случае не соответствуют обстановке на месте происшествия;
  • обстановка страхового события криминального характера не соответствует обстановке, характерной для данного вида преступлений;
  • указанное преступление могли совершить только лица, имеющие доступ к объекту страхования;
  • страховое событие произошло через небольшой промежуток времени после заключения договора страхования;
  • заявляемая страховая сумма по личному рисковому страхованию многократно превышает доходы страхователя;
  •  незадолго до страхового события была увеличена страховая сумма;
  • во время заключения договора страхования страхователь под различными предлогами уклонялся от проведения осмотра имущества;
  • время страхового события приходится на дни окончания действия договора страхования либо день уплаты последнего страхового взноса;
  • страхователь имеет серьезные финансовые проблемы;
  • состояние объекта страхования ухудшилось (в результате ДТП, аварии и др.) после заключения договора страхования и до страхового события, заявленного страхователем;
  • страхователь ранее неоднократно был «жертвой» страхового случая;
  • установлен факт предстоящей конфискации, изъятия либо иного отчуждения застрахованного имущества и др.

самые распространенные виды мошенничества в автостраховании

Выявление хотя бы одного из перечисленных выше негативных обстоятельств не всегда однозначно указывает на попытку страхового мошенничества, однако обнаружение двух и более обстоятельств позволяет предположить ее достаточно уверенно.

Одной из распространенных в последние годы форм мошенничества стала подделка страховых полисов, причем не только по ОСАГО (в целях наживы на их продаже невнимательным автовладельцам), но и в добровольных видах в целях незаконного получения страховой выплаты. Для борьбы с этим страховщики усилили меры безопасности по учету и хранению бланков полисов и даже перевели обычные бланки в категорию бланков строгой отчетности.

Особое внимание на первоначальном этапе расследования страхового случая по рискам убытков от неправомерных действий следует уделять выяснению следующих обстоятельств:

  •  месту и времени страхового события либо времени его обнаружения потерпевшим, времени сообщения в органы о событии, кто, в какой форме, откуда (если сообщение было по телефону) заявил о совершенном преступлении и кто, по мнению заявителя, мог причинить ущерб, какое имущество (общие и индивидуальные признаки) пострадало;
  •  когда, где, за сколько и при каких обстоятельствах страхователь приобрел застрахованное имущество;
  •  был ли причинен ущерб незастрахованному имуществу и какому именно, какие следы оставили преступники на месте происшествия;
  • какие следы преступных действий помог обнаружить сам заявитель;
  • каким образом преступник проник в помещение, где находилось застрахованное имущество, в каком состоянии находились замки, запорные устройства и сигнализация до совершения преступления и после;
  • были ли попытки совершения преступных действий в отношении других лиц (например, соседей по квартире, гаражу);
  • проведению осмотра имущества до заключения договора страхования, где, когда и кем, сличались ли номера предметов страхования с документами, указывались ли данные номера в страховых документах.

Типичным примером мошенничества в личном страховании, в том числе при страховании заемщиков кредита, является сокрытие страхователем (застрахованным) заболеваний.

При выявлении указанных или иных вызывающих подозрение признаков работник страховщика должен сообщить о них в собственную службу безопасности или руководителю, а страховщик должен провести дополнительное расследование обстоятельств страхового случая, возможно, с привлечением полиции.

Основная тяжесть борьбы со страховым мошенничеством ложится на службу андеррайтинга, которая все чаще включает криминальный андеррайтинг, и на службу собственной безопасности страховщиков.

В целях повышения качества проверки договоров страховщики начинают внедрять автоматизированные системы противодействия мошенничествам и подозрительных убытков, а также ведут списки подозрительных и нежелательных клиентов с точки зрения мошенничества.

Мошенники в сфере страхования: основные положения российского законодательства

  1. Статья номер 159 Федерального Закона Российской Федерации гласит, что любые мошеннические махинации с целью получить страховые выплаты караются штрафом в размере ста двадцати тысяч рублей, исправительными работами на один год, или даже тюремным заключением сроком до двух лет в зависимости от тяжести преступления.Мошенничество в сфере страхования – какое бывает, как себя защитить
  2. Также здесь указаны меры наказания по отношению к группе лиц, действующей по предварительному сговору с целью умышленного причинения вреда имуществу жертвы: штраф до трехсот тысяч рублей либо лишение свободы на четыре года.
  3. Конечно, законодательство предусматривает защиту страховых компаний от распространенных мошеннических схем в сферах страхования автомобилей, недвижимости и самих людей.
  4. Ведь не каждый сможет доказать, что человек, срочно нуждающийся в деньгах, совершенно случайно упал с лестницы, сломав себе руку.
  5. Порой даже самые прозрачные мошеннические схемы бывает очень сложно доказать, и компании тратят по несколько миллиардов рублей в год, выплачивая страховку своим «смышленым» клиентам.
  • Теперь, когда способов обмануть страховщика становится все больше и больше, некоторые компании становятся откровенно наглыми.
  • Международная конфедерация обществ потребителей заявляет, что страховщики будут выполнять свои обязанности только по итогам судебного разбирательства.
  • Естественно, подобный радикальный метод борьбы со страхователями-мошенниками позволит сохранить уставной капитал компании.
  • Помимо явного отказа от выплаты страхования, существует несколько широко распространенных методов мошенничества со стороны страховых компаний, о которых вы узнаете ниже.

Какое наказание предусмотрено за мошенничество в сфере автострахования

Мошенничество в сфере страхования транспортных средств постоянно развивается. Недобросовестные граждане изобретают новые схемы, которые неизвестны компаниям. В основе всего этого лежит желание легкого заработка, поскольку за простой обман можно получить сотни тысяч рублей.

С каждым годом проблема становится все более острой. Возрастает не только количество профессиональных мошенников, но и новичков, никогда раннее не занимавшихся подобным. Вместе с развитием рынка страхования происходит его постепенная криминализация.

Методы становятся более сложными и продуманными, увеличиваются суммы. В ряде регионов создаются целые коррупционные цепочки, в которые входят даже сотрудники правоохранительных органов.

Согласно официальным данным ЦБ, уровень мошенничества в данной сфере достигает 30%. От этого страдают компании, которые постоянно несут расходы и честные водители. Сегодня им гораздо сложнее получить выплату, когда на это есть все основания по закону. Компании видят потенциальных мошенников во всех клиентах, поэтому затягивают сроки, крайне подробно проверяют и чаще отказывают.

Мошенничество в сфере страхования является уголовно наказуемым преступлением, за которое предусмотрена юридическая ответственность. Привлечь к УО можно только физическое лицо, но не юридическое.

Наказание зависит от конкретных обстоятельств произошедшего. Например, для граждан, занимающихся автоподставами, ответственность наступит по ст. 159.5 УК РФ. Санкция предусматривает наказание в виде штрафа до 1 миллиона рублей и лишения свободы до 10 лет (зависит от квалификации деяния и части статьи). Дополнительно может возникнуть УО за дачу взятки (291 УК РФ), подделку документов (327 УК РФ), фальсификацию доказательств (303 УК РФ).

Должностных лиц (в первую очередь сотрудников ГИБДД) могут привлечь за получение взятки (290 УК РФ), мошенничество (159 УК РФ), злоупотребление/превышение должностных полномочий (285/286 УК РФ).

За выдачу заведомо ложного заключения экспертом по оценке ущерба транспортному средству предусмотрена ответственность по ст.307 УК РФ.

Таким образом, в последнее время, мошенничество в сфере страхования ОСАГО сильно распространено как со стороны клиентов, так и страховых компаний. Государством предусмотрены различные меры наказания, вплоть до лишения свободы.

Какие существуют схемы мошенничества в сфере страхования ТС

В связи с развитием электронной формы страхования, в последние годы появились абсолютно новые схемы мошенничества с Е-ОСАГО, которыми также активно пользуются обе стороны.

Каждый вид имеет собственные схемы и особенности. При этом существенно различаются способы и сущность обмана, поэтому следует рассмотреть их по отдельности.

Незаконные действия свойственны не только водителям, но и крупным страховым организациям. Проводимые опросы показывают, что люди не доверяют страховщикам и считают, что они занимаются нечестной деятельностью. Это частично верно, поскольку в некоторых компаниях совершаются мошеннические действия как на уровне рядовых сотрудников, так и со стороны руководства.

Обман с участием третьих лиц

Страховой полис ОСАГО является обязательным для автовладельцев, и обычно он оформляется сроком на 1 год. Страховой полис можно продлить, заплатив за 30 дней до его окончания. Но если этого не сделать, полис становится недействительным. Из-за частоты обновления полисов и его обязательного наличия по закону мошенничество с полисами ОСАГО происходит довольно часто.

Всегда нужно помнить, что после окончания срока действия полиса, водитель не имеет права управлять автомобилем. За такое нарушение грозит штраф и конфискация номеров. И в случае ДТП при просроченном полисе автовладелец не сможет рассчитывать на страховую компанию — выплаты ущерба придется производить из своих средств.

Какое бывает мошенничество в автостраховании при покупке полиса?

Обмануть вас может не только профессиональный “разводило”, позвонив от лица страховой и продав недействительный полис, но и сама страховая компания.

Тип 1: развод по телефону и недействительный полисК тому моменту, как у вас приблизится срок окончания действия полиса, вам может позвонить “сотрудник” страховой компании и предложить приобрести полис данной страховой, с очень выгодными условиями — на 10-15% ниже рыночной стоимости. Оплата только наличными.

И это, и низкая стоимость должны вас насторожить! Ведь наверняка это развод ОСАГО.

Вам звонят, представляются агентами страховой компании ПАО «ХХХХХ» и предлагают страховку, которая стоит дешевле за наличный расчет;2.

Мошенничество в сфере страхования – какое бывает, как себя защитить

Приезжает курьер и привозит кучу бумаг, среди которых страховой полис;3. Вы пробиваете полис по базе — да, он чистый и принадлежит страховой компании. По идее, все чисто;4.

Курьер говорит, что сейчас привезет все договора в офис и агентство массово по всем клиентам отправит регистрационную информацию в страховую компанию;

Вы отдаете деньги, получаете страховой бланк и кучу договоров.

Через некоторые время вы поймете, что вас обманули. Скорее всего, вы узнаете об этом только тогда, когда у вас случится ДТП.

Как же выглядит схема обмана? Вот так:1. Страховой агент получает страховой полис;2. Делает с него копии, вписывает левое ИП. При проверке по номеру все проходит нормально, в базе страховой компании страховой полис числится как новый;3. Он продает страховой полис столько раз, сколько успеет;

Попытка получить возмещение по одному ДТП от нескольких страховых компаний – довольно распространенное мошенничество.

Что в итоге осталось у вас:1. Не действующий страховой полис;2. Номера телефонов, с которых звонили и которые тоже не действительны (не отвечают или заблокированы);

Договор с несуществующим или левым ИП.

При этом, на вас еще могут остаться расходы по ДТП, а также вас могут привлечь за использование поддельных документов и езде без действительного полиса.

Вывод из этого типа развода: не верьте в выгоду из-за низкой стоимости и оплаты по наличным средствам. Потому что в полиции вам вряд ли смогут оперативно помочь вернуть свои деньги — нет данных, с которыми можно быстро начать работу (помним про оплату наличными, да?).

Тип 2: ошибка в документах

При оформлении договора агент может сделать ошибку в данных страхователя: ФИО или марка авто. Заметить это можно, но довольно трудно.И при попытке возмещения ущерба страховая не выплатит вам компенсацию, так как документы оформлены по факту не на вас, а вы уже оставили подпись в договоре, то есть вы были согласны с его условиями и содержанием.

Если вы обнаружили ошибку до подписания договора, то будьте бдительны дальше: агент наверняка предложит вам зачеркнуть неверные данные и вписать новые.Полис является официальным документом, и все исправления в нем делают его недействительным. То есть вы опять не сможете получить компенсацию ущерба.

Вывод: если вы заметили ошибку в своих данных, то настаивайте на переоформлении документов. А испорченные документы должны быть приложены к правильно заполненным оригиналам.

Благодаря таким махинациям и происходит мошенничество с ОСАГО.

Тип 3: полис и техосмотр Если вашей машине 3 и более лет, перед покупкой ОСАГО вы обязаны пройти техосмотр.

По закону, именно страховая не должна продавать вам полис, если техосмотр не пройден. На практике бывает и по-другому.

Страховая может выдать вам полис и направление на прохождение техосмотра в установленный срок в аккредитованном для этой процедуры месте. Оба этих документа выдают после оплаты.

Не все обращают внимание на то, что, помимо полиса, им дали, и не проходят техосмотр.В случае возникновения ДТП ваш полис оказывается недействителен, так как вы не прошли техосмотр и он не внесен в единую базу.

А мошенничество состоит в том, что сама страховая не имеет права выдавать вам полис без прохождения этого самого техосмотра. Это чистый обман по ОСАГО.

Вывод: внимательно читайте договор страхования и осматривайте все документы, которые получаете в страховой. А если вам все же выдали полис без прохождения техосмотра, советуем обратиться к адвокату и в страховой надзор.

Как страховая может обмануть вас при выплатах по ОСАГО?

Тип 1: уловки до проведения экспертизы

После ДТП вы приходите в страховую компанию со всеми собранными документами для того, чтобы вам оценили ущерб и назначили выплаты. Но сотрудник страховой предлагает вам получить выплаты уже сейчас. Это позволит не ждать вам отведенное время и не спорить об объеме выплат, вы сразу получите деньги и напишете отказ от претензий.

По факту, вы получите сумму намного меньше, особенно если при оценке своими силами не учли “скрытые” поломки после ДТП, которые могут обнаружиться позже при эксплуатации авто. Но обратиться в таком случае к страховой вы не можете, так как подписали отказ.

Бывают и более сложные случаи, когда у автовладельца забирают все документы и обещают сообщить о проведении экспертизы позже. Время идет, а страховая так и не оценивает состояние автомобиля. В таких случаях владельцы сами начинают ремонт авто, а это уже основание для отказа выплат.

Вывод: не идите на сделки со страховой, в попытке урвать “здесь и сейчас”. Это, как и попытка сэкономить на покупке полиса ОСАГО, не приведет к хорошему результату.Если страховая забрала документы — ждите положенные 20 календарных дней (праздники не считаются). После истечения срока вы можете смело обращаться в суд.

Тип 2: уловки при оценке ущерба

Некоторые типы повреждения бывают “скрытыми”, и для полной их оценки необходимо разобрать и снять часть деталей. Часто не только сами владельцы авто, но и страховщики экономят свое время и не отгоняют автомобиль на СТО для полной проверки.

Это может вылиться в сниженный объем выплат, который может обнаружиться при дальнейшей эксплуатации или ремонте.

Если вы хотите возместить ущерб в полном объеме, то вам стоит только готовиться к суду, предоставляя все документы из официальных источников (это относится и к СТО) об ущербе автомобилю и низких выплатах.

Вывод: не нужно жалеть время на качественную оценку повреждений автомобиля. Время, которое вы сэкономите на оценке, можете потратить на судебные разбирательства со страховой компанией.

Немного истории —

Мошенники могут привлекать и других лиц, все зависит от конкретного случая.

В случае обмана наиболее сложно защитить свои права будет обычному гражданину. Большинство мошенников работает через подставных лиц и однодневные компании, поэтому правоохранительные органы не всегда в силе привлечь виновных к ответственности. Ситуация осложняется при оформлении через интернет.

Для привлечения виновного лица к ответственности требуется собранная и подготовленная доказательная база. Во многом это зависит от работы правоохранительных органов.Если уголовное дело попало в суд, с большой вероятностью будет вынесен обвинительный приговор.

Также суды часто удовлетворяют гражданские иски и назначают выплату компенсаций пострадавшим от мошенников лицам.

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.