Страховой случай по кредиту виды и порядок действий при их наступлении

Оформление

Когда можно погасить кредит страховкой ​

Оформляя заем и страховой договор, узнайте, каковы условия страхования и в каких моментах наступает страховой случай по оформленному займу. Обычно банки требуют, чтобы были застрахованы здоровье и жизнь клиента. Такая страховка является для заемщика менее выгодной, потому что наступление таких страховых случаев встречается довольно редко, если сравнивать их с иными жизненными проблемами, из-за которых тяжело становится исполнять кредитные обязательства.

Невозможность выплачивать кредитные средства возникают часто по причинам, которые не предусматривает договор страхования. К ним относятся потеря рабочего места в связи с сокращением штатов или ликвидации (банкротства) предприятия, уменьшение заработной платы в силу различных обстоятельств. При страховании кредита такие случаи включаются в договор редко.

Этот факт можно объяснить тем, что оформление страховки стоит в первую очередь на защите интересов банковского учреждения, хотя деньги за нее выплачивает клиент. Такой вот получается парадокс. Довольно часто страховщиком является страхования компания, являющаяся либо партнером банковской организации, либо ее дочерним предприятием.

Если заемщик желает застраховать себя от вышеописанных случаев, банки, как правило, предлагают клиенту сделать своими силами. В результате возрастает стоимость кредита. Именно поэтому основная страховка, предлагаемая банками, так непопулярна у заемщиков. Мы даже не учитываем дополнительные страховые услуги, которые предлагают банковские организации.

Но что бы ни говорилось, если страховое соглашение заключено и в нем прописаны конкретные страховые случаи, события, факты, включая потерю трудоустройства и снижение дохода, клиент банка может претендовать на погашение кредита страховкой полностью или частично при возникновении таких случаев. Долг в таких моментах должен погасить страхователь.

По факту страховой договор от невыплаты займа – это модификация страхового договора ответственности гражданина за невыполнение соглашения по кредиту. В то же время страховой договор от потери рабочего места является частным случаем заключенного страхового договора от невыплаты займа.

Основные понятия

Страховой случай по кредиту виды и порядок действий при их наступлении

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Важно! Несмотря на то, что страховка кредита означает взятие дополнительных средств на страховую премию и переплату по ссуде, желательно все же заключить этот договор, поскольку в случае возникновения проблем он поможет избавиться от финансового обременения, освободив силы и ресурсы на неотложные нужды.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента. Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего). Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Порядок действий заемщика при погашении кредита страховкой

Когда наступает страховой случай по кредиту, заемщик должен:

  1. Написать заявление в страховую компанию о том, что случай наступил.
  2. Подтвердить его наступление документально и представить также ксерокопии документов по займу.
  3. Представить другие документы, которые может потребовать компания, заключившая страховой договор.
  4. Ожидать ответа страхователя по вопросу выплаты страховых средств.
Еще по теме  Справка о ДТП форма 154 для страховой

Если страховщик отказал в выплате страховки, заемщик имеет полное право подать на него в суд. Компании, осуществляющие страховку, свои отказы объясняют тем, что случай, произошедший с клиентом, страховым не является. Это бывает, когда форс-мажорные ситуации возникают по вине страхователя (увольнение за нарушение трудовой дисциплины, по собственному желанию и пр.).

На сегодняшний день редко можно встретить кредит, который бы не предполагал заключения страховки. В последнее время стандартная страховка стала заменяться банками программами фин. зашиты, хотя суть при этом не изменилась сточки зрения юриспруденции.

Согласно принятым недавно законам, при оформлении потребительского кредита, страховка – дело добровольное. Даже если вам ее навязали, предусмотрена процедура отказа от нее. Исключением являются ипотечный заем и автокредит, где обязательным является страхование залогового обеспечения.

В основном страховка кредита является добровольной либо, в отдельных случаях, обязательной. Клиент при оформлении страхового договора надеется, что, если наступит предусмотренное договором событие, он получит страховую выплату. Однако, как показывают отзывы о выплате страховок компаниями, осуществляющими деятельность в сфере кредитования, денежная компенсация ими выплачивается неохотно.

Довольно часто получается, что страховка, которая призвана помогать в тяжелых финансовых ситуациях, обращается деньгами, выброшенными на ветер. Сам по себе страховой случай по кредиту еще не является гарантией выплаты страховых средств. Заемщику необходимо совершить еще ряд действий для того, чтобы доказать его наступление.

В ситуациях, когда страховой случай по кредиту наступил, заемщик должен сделать следующее:

  1. Уведомить страхователя о наступлении страхового случая (написать заявление).
  2. Представить документальное подтверждение события и ксерокопии кредитных документов.
  3. Представить необходимую документацию, которую дополнительно может затребовать страхователь.
  4. Получить ответ от страховой компании на поданное заявление о получении страховых средств.

В случаях, когда страховая компания отказывается выплачивать положенную по договору компенсацию, страхователь имеет право обратиться с иском в судебные органы. Часто страховые компании мотивируют свой отказ тем, что событие, произошедшее с заемщиком, нельзя считать страховым случаем.

Справедливости ради, следует заметить, что заемщик часто считает страховым случаем по кредиту происшествия, которые действительно нельзя назвать таковым. Это относится к ситуациям, возникшим по вине страховщика, таким как увольнение за употребление спиртных напитков в рабочее время, за нарушение трудового кодекса, увольнения по собственному желанию и др.

Иногда страховая компания может отказать в выплате компенсации за нарушение правил подачи заявления заемщиком. Поэтому при наступлении страхового случая клиенту необходимо еще раз прочесть страховой договор и действовать строго по правилам, прописанным там.

Сегодня трудно найти банк, который при оформлении кредита не предлагает заключения страхового договора. Правда, в последнее время обычную страховку банки заменяют программами финансовой защиты. Но с юридической точки зрения смысл от этого не поменялся.

Гражданский кодекс предусматривает добровольное заключение страхового договора. Даже когда страховка оформлена, страховщик может в течение 5 суток отказаться от нее. Это условие не предусматривают ипотечный заем и автокредит, для которых обязательной является страховка залогового обеспечения.

Заемщик заключает договор страхования с целью получения компенсации в случае наступления страхового случая. Однако, как показывает практика, страховые компании крайне неохотно выплачивают страховую выплату даже в очевидных случаях. Следует помнить, что сам по себе наступивший страховой случай по кредиту еще не гарантирует получение денежной компенсации.

Если вы считаете, что страхователь не выплачивает вам денежную компенсацию преднамеренно, боритесь за свои права – обращайтесь в суд. Если вы правы, судебное решение заставит страховую компанию выплатить причитающиеся вам деньги.

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Важно! Страховая компания вправе отказать в выплате, если случай, по мнению ее специалистов, не подпадает под пункты договора.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Правила отношений со страховщиком по наступлению страхового случая по кредиту.

Что бы с вами ни произошло, изучите договор страховки. Необходимо, чтобы произошедший страховой случай по кредиту, был предусмотрен в страховом договоре. К сожалению, многие при подписании страхового соглашения в него не вникают, или излишне доверяют кредитному менеджеру. Как итог, может случиться, что произошедшая ситуация не предусмотрена договором страховки.

Еще по теме  Страховые продукты - это Понятие процесс создания и реализация страховых продуктов

Если событие можно считать страховым случаем по кредиту, необходимо сделать следующее:

  1. Найти в страховом договоре регламент ваших действий при наступлении страхового случая. Так вы будете знать, что вам надо делать в первую очередь. Как правило, это подача заявления в компанию.
  2. Обращаемся с заявлением в страховую компанию, так как на это обычно уделяется мало времени. В своем ответе, компания предложит вам представить документы, подтверждающие наступление страхового случая (при условии, если они не представлены сразу).
  3. Готовим необходимые бумаги, подтверждающие наступление страхового случая (приказ о сокращении, справка из больницы и пр.).
  4. Ждем выплаты компенсации.

Порядок действий заемщика при погашении кредита страховкой

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.

Страховой случай по кредиту виды и порядок действий при их наступлении

Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

Важно! До получения положительного ответа по страховке обязательство выплаты кредита не отменяется, это придется делать либо самому заемщику, либо родственникам/наследникам.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Действия при отказе в выплате страховки

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты;
    превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Сроки проверки факта наступления страхового случая у страховщика в каждой страховой компании разные. В результате проверки наступление случая должно быть подтверждено и по вашему заявлению компания должна принять решение о выплате страховки. В каком размере компенсация будет выплачена, решает страхователь.

Причин отказа может быть несколько. Основной причиной, по которой страховая компания отказывается провести погашение кредита страховкой, является непризнание произошедшего случая попадающим под пункты страхового договора. Проще говоря, компания не считает произошедший случай страховым. Возможно, описание страхового случая в договоре слишком размыто и его можно трактовать по-разному. Возможно, страховой случай наступил по вине заемщика.

Случается, что клиент увольняется сам, или его увольняют за различные нарушения (прогулы, появление в нетрезвом виде), а после он требует погашения кредита страховкой. Подобные случаи должны быть предусмотрены в страховом договоре как ограничивающее условие.

Порой компании отказывают в выплате компенсации даже в случаях наступления инвалидности, мотивируя это тем, что страхователь при заключении договора скрыл свою болезнь от компании.

Страховой случай по кредиту виды и порядок действий при их наступлении

Когда вы считаете, что страхователь безосновательно вам отказывает в погашении кредита страховкой, советуем не вступать в спор с такими компаниями, а сразу обращаться в судебные органы. Дело в том, что компания не поменяет своего решения, какие бы доказательства вы ей не представляли. Пока вы будете что-то доказывать страхователю, будет проходить время, а выплачивать ежемесячный взнос по кредиту все равно надо.

Уведомите страховую компанию письменно о том, что требуете полной выплаты компенсации. Сделать это необходимо в следующих случаях:

  • страхователь не ответил вовремя на ваше обращение по поводу погашения кредита страховкой;
  • компания согласна выплатить компенсацию, но задерживает выплату;
  • страхователь компенсировал страховку частично.

Помимо этого, есть две организации, в которые можно пожаловаться на действия страхователя: Роспотребнадзор и Центральный Банк России.

Мотивировать свои жалобы следует тем, что страхователь своими действиями нарушил ваши финансовые права. Не стоит ждать, что страхователь тут же выполнит погашениекредита страховкой, но положительные решения по вашему вопросу от этих двух организаций окажут неоценимую помощь в суде. К тому же они станут еще одним инструментом давления на страхователя. Платная юридическая помощь заемщикам, попавшим в подобные ситуации, оказывается Межрегиональным Союзом защиты прав страхователей.

Когда безрезультатно испробованы все варианты, следует обратиться в судебные органы. Иск подается в пользу банка, так как непосредственно последний из-за действий страхователя потерял прибыль. Что необходимо требовать у суда?

В первую очередь – признания случая, произошедшего с вами, страховым. Если это произойдет, страховой компании нечем будет мотивировать отказ.

Еще по теме  Утилизация автомобиля в 2020 году: нюансы и пошаговая инструкция

Во-вторых, требуйте, чтобы суд признал действия компании незаконными. Ну, и в-третьих потребуйте, чтобы страхователь компенсировал вам моральный ущерб, затраты на суд и получение юридической помощи, и выплатил проценты за то, что незаконно пользовался вашими деньгами.

Страховой случай по кредиту виды и порядок действий при их наступлении

Бывает так, что банк принимает сторону страховой компании. В этих случаях иск подается на две эти организации – и страхователя, и кредитора. Что следует требовать?

  1. Признания случая страховым.
  2. Признания действий страхователя незаконными.
  3. Обязания страховщика выплатить компенсацию кредитору.
  4. Обязания банка погасить кредит полученной страховкой от страхователя.
  5. Признания кредита погашенным и снятия ограничений с залога, при наличии такового.

Требования зависят от каждого конкретного случая, от причин, по которым получен отказ в погашении кредита страховкой, и от целей, которые поставил перед собой заемщик. Бывают случаи, когда банк принимает сторону страхователя, поэтому заемщику придется бороться сразу с двумя организациями.Прямо сейчас подавайте заявку на кредит и получайте всю необходимую информацию по теме погашения кредита страховкой и ситуаций, связанных с наступлением страхового случая. Мы всегда готовы оказать вам посильную помощь.

У каждого страхователя разные сроки проведения проверки фактов, подтверждающих наступление страхового случая. Он должен быть признан таковым с последующим вынесением решения о выплате компенсации. Размер ее также определяется компанией. О решении компания обязана вас уведомить вас письменно. Также решение должно быть обосновано. Если вы не согласны с решением, получите консультацию юриста.

Нюансов в этом вопросе много. Вам могут отказать в выплате по причине непризнания происшествия страховым. Это происходит, когда в договоре применены расплывчатые формулировки, которые можно трактовать по-разному, либо когда признание или непризнания события страховым зависит от ряда факторов и критериев.

К примеру, клиент может считать потерю работы страховым случаем, даже если она произошла по его вине (нарушение трудовой дисциплин или заемщик уволился сам). Для страховой компании такое увольнение является ограничивающим условием, о чем должно быть сказано в договоре. Порой компании отказываются признавать наступление инвалидности как страховой случай, мотивируя это тем, что заемщик был осведомлен о своей болезни и скрыл ее от страхователя в момент оформления страхового соглашения.

Когда страховые компании под разными предлогами отказывают в выплате страховки, смысла спорить с ними нет. В этих случаях у заемщика прямая дорога в суд. Страхователь не поменяет своего решения, какие бы вы ему документы не представили. Спорить со страховыми компаниями – зря потерянные время и деньги.

  • Компания не ответила в положенное время на ваше обращение о выплате страховки.
  • Компания согласилась с вашими требованиями, но задерживает выплату компенсации или выплатила ее не в полной мере.
  • Компания отказала в выплате или компенсировала лишь некоторую часть страховки.
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Вместе с этим можно:

  • пожаловаться в Роспотребнадзор;
  • обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

Мотивация обращений – страховая компания нарушила ваши финансовые права. Эти обращения не могут заставить страховщика немедленно выплатить страховку, но будут инструментом давления на компанию. Если же по вашим обращениям будет принято положительное решение, доказать свою правоту в суде будет легче.

Страховой случай по кредиту виды и порядок действий при их наступлении

Если же положение таково, что все варианты испробованы, но воз и ныне там – вам придется обратиться в судебные органы. Ваш иск должен быть заявлен в пользу банковской организации, так как из-за неправомерных действий страховой компании именно она потеряла прибыль. Вы можете потребовать у суда:

  1. Признать ваш случай страховым (дабы компании нечем было мотивировать отказ).
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Возмещение страховщиком вам морального ущерба, процентов за пользование вашими средствами и компенсацию затрат на судебные издержки и получение юридической помощи.

Когда иск подается одновременно на страховщика и банковскую организацию для прекращения действия соглашения по кредиту, следует требовать:

  1. Признать случай страховым.
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Обязать страховщика выплатить компенсацию банку.
  4. Обязать кредитора погасить кредит полученной страховкой от компании.
  5. Признать кредит закрытым и снять ограничения с залогового обеспечения (при наличии).

Конкретность требований находится в зависимости от сложившейся ситуации, обоснованности отказа в выплате компенсации страховщиком, и цели, поставленной перед собой заемщиком. Иногда банк принимает сторону страховщика, поэтому приходится воевать еще и с ним.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите все необходимые ответы на вопросы, возникшие по рассматриваемой теме. Наши кредитные специалисты всегда готовы прийти вам на помощь.

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме.

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.