Виды рисков в страховании — Секреты экономики

Оформление

Сторона страхового риска

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда.

Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире.

Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог.

Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий.

В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Виды рисков в страховании - Секреты экономики

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором.

Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода.

Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя.

За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем.

Виды рисков в страховании - Секреты экономики

В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают.

Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски).

Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков.

Данная классификация приведена на схеме ниже.

Классификация видов страхования деловых рисков

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись.

Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования.

В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования.

Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования.

Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

  1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
  2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
  3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
  4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
  5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
  6. Риск гипотетически возможен.
Еще по теме  Виды светофоров и их значение: полная инструкция в картинках

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь.

Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды.

Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Классификация видов страховых рисков

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска.

Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика.

На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги.

По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению.

Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации.

В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска.

Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

  • расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
  • оценка инкассационных издержек;
  • расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
  • определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
  • учет налогового бюджета;
  • оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
  • оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

  1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
  2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
  3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
  4. Выплата возмещения по системе первого риска.
  5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами.

Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров.

Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.

Страхование рисков – что это такое, космических, политических, инновационных, методы

Риск – объективно возникающее в любой сфере деятельности явление, проявляющееся во множестве неблагоприятных возможных событий и исходах.

Потребность в страховании практически любых операций связана с фактором риска и необходимостью покрытия издержек возможных ситуаций.

Страховой риск – риск, который может быть оценен посредством теории вероятности и вычисления возможности наступления неблагоприятного события в количественном эквиваленте ущерба.

Критерии отнесения риска к страховому:

  • Включение в ответственность страховщика, возможность с точки зрения наступления события;
  • Случайность и страховое правоотношение, сделки с неустойчивым, временных характером;
  • Возможность определения страховой премии на основании статистических данных об аналогичных потерях или рисках;
  • Наступление риска не может быть связано с желанием страхователя или иных заинтересованных в этом лиц;
  • Неизвестность времени и места наступления страхового случая;
  • Отсутствие катастрофических последствий и массового ущерба;
  • Последствия риска должны быть измеримы и подвергаться оценке.
  1. Экологические риски — загрязнение природы, вследствие антропогенной деятельности и извлечения прибыли. Данный вид рисков не включается в ответственность страховщика;
  2. Транспортные риски – риски каско (страхование воздушных и водных судов, подвижных средств) и риски карго (страхование грузов перевозимых любым видом транспорта).
  3. Репрессивные риски – противоправные политические акции со стороны иностранных государств или организаций. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика;
  4. Специальные риски – страхование особо ценных грузов, в том числе драгоценностей и произведений искусства. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика;
  5. Технические риски связанны с вероятностью поломок или аварий оборудования, сбоя в технологии производства. Риски оцениваются посредством частоты подобных происшествий и способа оценки ущерба. Подразделяются на промышленные (поломка машин и агрегатов), строительные (аварии при строительстве, обвал строительных конструкции и др.), электротехнические (связь, компьютеры, телекоммуникации).
  6. Риски гражданской ответственности – защита от претензий со стороны третьих лиц и организаций в отношении вреда или понесенного ущерба.
Виды рисков в страховании - Секреты экономики

Чтобы хоть как-то обезопасить себя в изменчивом мире, люди придумали страхование, как эффективный метод управления рисками, позволяющее получить компенсацию ущерба. Если все в порядке и обошлось без страхового случая, взносы отдавались зря, но многие предпочитают покупать себе уверенность в будущем.

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Кроме классификации, риски поделены на две группы:

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

  • С высокой вероятностью возникновения.
  • Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
  • Независим от желаний сторон.
  • Не является глобальным.
  • Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:

  • Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
  • Вычисляют размер возможных потерь.
  • Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
  • Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:

  • Выделяют базу, на которую распространяются риски.
  • Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать.
  • Выясняют категорию возможных рисков.

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности,  том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

  • наличие объема ответственности страховщика;
  • отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
  • немассовый характер ущерба;
  • возможность простого исчисления объемов потерь;
  • риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.
Еще по теме  Специальный страховой и специальный трудовой стаж Студопедия

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

  • вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
  • обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

  • непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
  • опасность, грозящую этому объекту;
  • вероятность наступления страховых случаев;
  • сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
  • величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

  1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
  2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

  • плохую прогнозированость большинства видов рисков;
  • невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
  • сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются.  Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

 Метод процентов  Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
 Метод средних величин.  Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
 Метод индивидуальных оценок.   Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам.  При  таком методе оценка рисков осуществляется  страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Классификация по признаку риска

  1. В зависимости от источника опасности риски могут быть вызваны воздействием человека или стихийными (природными) явлениями. Воздействие человека может быть направлено на порчу, кражу, вандализм и иные деяния. Стихийные бедствия – происходящие в природе не обратимые явления (землетрясение, наводнение и пр.);
  2. От объема ответственности, риски могут носить индивидуальный или универсальный характер. Индивидуальный риск имеет частное отношение к определенному объекту (картине, украшению и др.). Универсальные риски относятся к большей части договоров страхования, например, в случае кражи или порчи при транспортировке;
  3. По специфике возникновения, риски могут быть аномальными и катастрофическими. Аномальный риск позволяет охарактеризовать величину и затраты на восстановление потерь лицом или предприятием (риск ниже нормального значения благоприятен для страховой компании, т.к. позволяет воспользоваться обычным покрытием; риск выше нормального выгоден страховщику, поскольку предполагает благоприятные условия возмещения в повышенном размере). Катастрофический риск предполагает особо высокий риск в любой сфере деятельности и перевозке груза, включают защиту от стихийных бедствий и противоправной деятельности человека.
Виды рисков в страховании - Секреты экономики

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.