Страховая или накопительная: что выбрать?

Налоги

Что заплатит государство

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Чему верить?

Между тем пенсионный ажиотаж в крае нарастает.

«К нам на работу пришли консультанты из негосударственного фонда, — рассказывает Ирина Владимирова, педагог. – Рассказали, что если мы сделаем выбор в пользу накопительной пенсии и переведём деньги в их компанию, сумма благодаря инвестициям значительно увеличится к моменту выхода на заслуженный отдых.

Владимир Павлов по объявлению пришёл устраиваться на работу, ему предложили сначала заполнить договор о переводе своих пенсионных накоплений в некий негосударственный пенсионный фонд. Договор заполнил, заявление написал, а вот на работу псевдоработодатели так и не приняли.

А вот бухгалтер одного из ставропольских предприятий, человек, профессия которого обязывает разбираться в вопросах финансовых, как раз наоборот, сама бегала за управляющей компанией, которой хотела доверить свою накопительную пенсию.

« Я бы хотела управлять своими накоплениями, удачно их куда-то вложить. Выбрала компанию, которая мне понравилась, но там сказали, что им это не интересно, — жалуется Виктория Львова. – А вообще, совершенно не понятно, как действовать, как не ошибиться с выбором, если в пенсионной сфере стабильны только реформы!?

Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения

Страховая или накопительная: что выбрать?

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Прошло Мои взносы Инвестиционный доход
{amp}lt; 2 лет 80%
2—5 лет 100% 50%
{amp}gt; 5 лет 100% 100%

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2017 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2018 году можно вернуть 1300 рублей НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

Страховая или накопительная: что выбрать?

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Еще по теме  Выплаты по ДМС при наступлении страхового случая ключевые риски по ДМС
Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию
Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Как выбрать пенсионный план

О чём идёт речь, мы попытались разобраться с помощью сотрудников Отделения Пенсионного фонда России по Ставропольскому краю.

У тех, кто родился до 1967 года, проблем нет. Государство само за них всё решило. А вот для тех, кто моложе — пенсия стала головной болью.

Грубо говоря, пенсионные отчисления делятся на  солидарную часть (6%) — это фиксированная сумма, ежегодно индексируется государством, и индивидуальная части тарифа – 16%. Которая в свою очередь  делится на страховую пенсию  – зависит от величины зарплаты  и ежегодно индексируется государством. Накопительная пенсия –  также зависит от величины заработной платы, но не индексируется государством, а увеличить её размеры может только сам будущий пенсионер, инвестируя в управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды. Чем больше будет доход, тем выше пенсия.

Инвестировать можно через Пенсионный фонд (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Однако сами фонды деньги не берут, а заключают договоры доверительного управления с управляющими компаниями, которые непосредственно работают на рынке, вкладывая наши средства в разрешённые активы. Активы растут в цене или падают, получается либо доход, либо убыток.

От полученного дохода управляющая компания берёт себе 10%, НПФ «отщипывает» ещё 15%. Но негосударственный пенсионный фонд заключает договоры с несколькими компаниями и сам распределяет деньги между ними, значит, риск потерять деньги меньше. А в ПФР результат зависит от одной управляющей компании.

В начале пенсионной реформы число НПФ превышало сотню. Но закон ужесточили, и количество фондов сократилось до 33.  Обязательными для них стали: их акционирование, соблюдение требований закона и вступление в систему гарантирования сохранности средств пенсионных накоплений. То есть уплата взносов в Агентство по страхованию вкладов, чтобы в случае банкротства компании пенсионер мог получить хотя бы номинальную сумму перечислений, без дохода, на который рассчитывал.

Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.

Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.

Зачем рисковать?

Что требуется сегодня? Надо определиться, какой будет пенсия – либо накопительная со страховой по отдельности, либо вы откажитесь от накопительной, но в пользу страховой.

Как действовать в первом случае? Если есть желание сохранить накопительную пенсию в ПФР, нужно выбрать на сайте фонда управляющую компанию и подать заявление. Сделать это можно при личном обращении в территориальные органы ПФР или в МФЦ, можно отправить нотариально заверенное заявление по почте, или в электронном виде  через портал госуслуг. Если выбираете НПФ, то к заявлению понадобится ещё и договор с ним.

Теперь рассмотрим второй вариант. Отказ от формирования накопительной пенсии. Это произойдёт автоматически у тех людей, которые никогда не делали свой выбор, и если до 31 декабря этого года в пенсионный фонд не поступит никакого заявления. При этом уже накопленные деньги не исчезнут, а будут выплачены в полном объёме при выходе на пенсию, а вновь уплаченные работодателем взносы будут учтены в страховой пенсии.

Сегодня в крае — более миллиона работающих людей, у которых формируется накопительная пенсия, при этом  только 200 тысяч официально приняли решение. Деньги «молчунов» будут во Внешэкономбанке в расширенном инвестиционном портфеле.

Следует учесть, что накопительная пенсия после смерти человека выплачивается его правопреемникам, а  страховая пенсия  — уходит  в резерв ПФР.

Еще по теме  Фиксированные страховые взносы и платежи ИП за себя 2020

Те, кто выберет сейчас накопительную пенсию, своё решение могут пересмотреть и изменить в любое время. Во втором случае это невозможно.

На заметку

При выборе негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании необходимо учесть:

  • Доходность за несколько лет.
  • Наличие лицензии.
  • Объём собственных средств.
  • Объём средств в управлении (собственных средств может быть миллиард, а в управлении лишь несколько тысяч).
  • Информацию об акционерах.

Внимание! Ни в коем случае не покупайтесь на название НПФ или компании («Космос­технологии» могут не иметь никакого отношения ни к космосу, ни к технологиям) и не верьте гарантиям высокой доходности (гарантировать прибыль нельзя, она зависит от многих факторов, в том числе и от состояния мирового финансового рынка).

Марина Афанасьева, начальник отдела организации и учёта процесса инвестирования Отделения ПФР по Ставропольскому краю:

«У многих неправильное представление о формировании пенсии. Дескать, «я сам себе на пенсию коплю и потом её получаю». Это не так. Мы из своей зарплаты платим только 13% подоходного налога, они к пенсионным начислением не имеют никакого отношения. За каждого работающего гражданина работодатель обязан уплачивать страховые взносы в Пенсионный фонд. Вот за счёт этих взносов и формируется наша пенсия. Всего работодатель платит 22%, исходя из размера зарплаты сотрудника до налогового вычета. То есть если вам положена заработная плата в 10 тысяч рублей, то вы её и получаете, а вот работодатель, кроме того, должен перечислить за вас 2,2 тыс. руб. в Пенсионный фонд. Из них 6% ­ это солидарная часть, за счёт неё формируется фиксированная выплата, которая есть у всех людей со стажем не менее 5 лет. И 16% ­ индивидуальная. Если человек 1967 г. р. и моложе, индивидуальная делится ещё на две части: 6% ­ накопительная пенсия и 10% ­ страховая. Страховая – индексируется, накопительная – нет.

Если отказаться от накопительной части, тогда отчисления на страховую будет не 10, а 16%.

У людей старше 1967 г.р. накопительная включена в страховую».

Юлия Пересыпкина, актриса, руководитель театра-­студии «Слово»:

«Обыватели мало задумываются о своей будущей пенсии, так как вера в то, что она сможет обеспечить достойную старость, очень слаба. Только на моей памяти ­ уже три пенсионные реформы. Что и как ещё поменяется к тому моменту, как пора будет уходить на «заслуженный отдых», никому не известно.

Сейчас в вопросе формирования пенсии полная дезориентация. Слишком мало информации о происходящем. Чем и пользуются представители частных фондов. К нам даже домой приходили агенты пенсионных управляющих компаний, уговаривали перечислить им свою накопительную пенсию, показывали какие-­то документы. Мы, к счастью, отказывались. И не зря. Как выяснилось позже, эти компании потом исчезли с тех адресов, которые заявляли.

Еще по теме  Дубликат птс в 2020 году - что это такое, как выглядит, чего бояться при покупке, как отличить от оригинала

Такие фирмы-­однодневки вообще убили надежду на то, что накопительную пенсию можно инвестировать, не рискуя её потерять. Хотя хотелось бы, чтобы деньги работали, приносили пользу и экономике, и будущему пенсионеру. Было бы здорово, вложив их сейчас в дело, к преклонному возрасту получить какие-­то дивиденды.

Однако отказаться от накопительной и перевести всё в страховую часть ­ тоже не выход. Индексироваться пенсии будут очень слабо. Хоть и говорится в законе, что коэффициент должен быть не ниже уровня инфляции, но это почему-­то не учитывается. Да и данные об уровне инфляции у всех почему-­то разные. Насколько мне известно, в феврале следующего года пенсии проиндексируют только на 4%. Поэтому мне хочется иметь накопительную часть и куда-­то её вложить, но не знаю куда».

Минусы добровольного пенсионного обеспечения

Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.

Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 Р в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 Р в месяц.

Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании. Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность. ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.

Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.

Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.

Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 Р. Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.

Легко спутать

У нас несколько вариантов накопить себе на старость.

Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.

Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.

Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.

Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

Запомнить

  1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
  3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  4. Оформляйте налоговый вычет.
  5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.

Запомнить

  1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
  3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  4. Оформляйте налоговый вычет.
  5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.
Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.