Досрочное погашение автокредита. Как погасить автокредит досрочно?

Налоги

Мнение законодательства

Согласно ФЗ №162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ», погасить долг по банковской ссуде заранее можно без пеней и штрафов. Этот правовой акт распространяется на транспортные средства, приобретенные по программе «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», на автокредит с остаточным платежом.

Тот, кто захочет воспользоваться такой возможностью, должен учесть несколько нюансов:

  • информацию о намерении закрыть заем необходимо довести до кредитора не менее чем за 30 дней до ориентировочной даты погашения;
  • потребуется получить согласие банка для внесения средств на счет;
  • заимодавцу причитается только та сумма процентов, которая была начислена до момента оплаты.

Для погашения автокредита досрочно допускается использовать деньги, полученные по госпрограмме материнского капитала. Однако в этом случае процедура займет больше времени, чем при стандартном режиме. Более подробно обо всех деталях надо узнавать в банке, выдавшем ссуду.

Виды и ограничения досрочного погашения

Досрочное погашение автокредита может быть двух видов:

  1. Полное – внесение всей суммы основного долга и начисленных процентов по договору. Договор считается закрытым, а все отношения между банком и заемщиком прекращаются.
  2. Частичное – внесение задолженности сверх установленного договором размера, но меньше всей суммы долга. Договорные обязательства остаются в силе, все соглашения (включая залог имущества) продолжают действовать.

Условия договоров займа у разных банков отличаются, а все возможности внесения задолженности по ссуде определены кредитным договором.

Соглашение о кредитовании может предусматривать ряд ограничений:

  • минимальная сумма внепланового погашения – платеж менее установленного договором размера не будет принят в качестве взноса по автокредиту;
  • дата погашения – банк может принимать досрочные взносы в день планового платежа согласно графику или в другую дату;
  • срок уведомления – период предварительного извещения о планируемом возврате долга;
  • порядок уведомления – каким способом направлять сообщение о планируемом платеже.

Досрочное погашение автокредита. Как погасить автокредит досрочно?

Согласно закону заемщик в первые тридцать дней пользования автокредитом вправе возвратить займ без предварительного уведомления кредитора.

В последующем, при желании погасить займ, банк нужно уведомить за 30 календарных дней до дня досрочного погашения. Можно ли уведомлять о внесении денег в более короткий срок – зависит от условий договора.

Условия досрочного погашения задолженности

условия банков
Погасить автокредит можно через терминалы моментальной оплаты.

Для закрытия займа на покупку авто можно воспользоваться кассами и терминалами кредитной организации, а также интернет-банком.

Но есть ряд универсальных требований:

  • заемщик предоставляет письменное заявление о закрытии кредита не менее чем за 30 суток до даты платежа;
  • дополнительно составляется заявка на зачисление средств, т.к. в противном случае деньги со счета будут списываться по графику;
  • если платеж происходит в начале месяца, в него включаются проценты по текущей ставке;
  • в день списания выдается справка о текущем состоянии кредитного счета;
  • после того, как ссуда закрыта, банк выдает справку об отсутствии задолженности.

Эти правила могут меняться в различных организациях. Поэтому перед тем как закрыть автокредит, нужно узнать подробную информацию у сотрудника отдела кредитования.

Срок уведомления Дата частичного погашения Дата полного погашения Порядок уведомления Изменение графика (срока кредита/суммы платежа)
«ВТБ» За 1 день По выбору заемщика Любой день ВТБ-Онлайн
Офис
телефон
По выбору заемщика
Сбербанк Не позже дня погашения Дата планового платежа Любой день Сбербанк-Онлайн
Офис
По выбору заемщика
«Совкомбанк» 30 дней Дата планового платежа Любой день Офис
sms-сообщение
Интернет-банк
Изменяется сумма.
«Юникредит» 3 дня По выбору заемщика Любой день Письменное извещение Изменяется сумма.
«Русфинанс» 1 день Дата планового платежа Дата планового платежа. Письменное извещение
Инфо-Банк
Изменяется сумма
«Сетелем Банк» 30 дней По выбору заемщика Любой день Офис
Онлайн «Мой банк»
Телефонный банк
Телефон
По выбору заемщика
«Банк Зенит» 1 день Дата планового платежа Любой день Письменное извещение
Зенит-Онлайн
Изменяется сумма

Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.

Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга. При этом банки «Сетелем» и «ВТБ» достаточно уведомить по телефону. Исключение составляет «Юникредит» – он не указывает иных, кроме письменных, форм подачи заявлений.

Еще по теме  Возврат страховки при досрочном погашении кредита, как происходит возврат страховки банком || Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.

Изменение процентной ставки

Кредитный калькулятор
Для расчета параметров кредита при его досрочном погашении следует воспользоваться  специальным калькулятором.

В графике платежей, составленном в банке, досрочная оплата или задержка при перечислении денег не учитывается. В случае применения схемы с аннуитентным платежом, когда в первую очередь гасятся проценты, а затем тело кредита, излишне выплаченные средства должны быть возвращены. При поступлении в кредитное учреждение заявления о раннем закрытии кредита производится перерасчет, о чем свидетельствует выписка, предоставляемая заемщику.

Если полученные данные меньше, чем указаны банком, необходимо потребовать от кредитора повторного расчета. Отказ станет поводом для судебного разбирательства.

Последствия несоблюдения порядка погашения

Для возврата ссуды до установленного срока нужно действовать в соответствии с условиями договора, придерживаясь следующей последовательности:

  1. Отправить извещение о досрочном погашении автокредита. Оформить нужно тем способом, который указан в договоре, даже если консультант банка на этом не настаивает. Доказательство отправки извещения – это страховка на случай, если по каким-то причинам банк не проведет платеж по кредиту.
  2. В извещении указать предполагаемый день и сумму. В случае полного возврата автокредита до отправки извещения нужно заказать банку расчет задолженности на планируемую дату погашения.
  3. Не позднее, чем за один рабочий день до даты возврата, внести нужную сумму на счет любым способом, предусмотренным договором. Если деньги перечисляются из другого банка, то нужно учесть срок перевода – 2–3 рабочих дня.
  4. При полном погашении займа желательно в день внесения денежных средств еще раз уточнить сумму, причитающуюся к возврату. Вполне возможно, что были начислены какие-то комиссии, которые не вошли в первоначальный расчет. Тогда кредитный договор останется незакрытым (по причине нехватки средств для полного исполнения обязательств), а долг будет списываться со счета согласно графику.
  5. В день частичного платежа согласовать с банком новый график выплаты кредита – изменение срока займа или суммы платежа. Если ссуда возвращена полностью, то заказать справку об остатке задолженности по кредиту – это убережет от необоснованных претензий по доплате долга в будущем.
  6. Написать заявление о снятии обременения и возврате ПТС на автомобиль в связи с закрытием кредита. Заявление пишется в подразделение, оформлявшее кредит. После получения заявления сотрудник банка уведомляет о дне и месте получения документа. Срок выдачи ПТС владельцу прописывается в кредитном договоре. Чаще всего он составляет 5-30 дней. Кроме того, банк подаст нотариусу заявление об исключении вашего автомобиля из реестра сведений о залоге движимого имущества.
    Досрочное погашение автокредита. Как погасить автокредит досрочно?

Проверить обременение можно на сайте.

Несоблюдение условий возврата кредита приводит к неожиданным для заемщика последствиям. Нарушения порядка уведомления кредитора приводит к тому, что перечисленные в погашение займа деньги остаются на текущем счете, продолжают списываться суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком, продолжают начисляться проценты.

Нельзя рассчитывать сумму, необходимую для полного возврата автокредита, самостоятельно. Нужно обратиться с просьбой о расчете к сотруднику банка. Недоплата нескольких рублей может обернуться в будущем начислением ежемесячных штрафов и пеней и других финансовых санкций. Это может привести к судебным искам и ущербу на десятки и сотни тысяч рублей.

Еще по теме  Автокредит иностранным гражданам

Неполучение справки о закрытии автокредита может привести к тому, что впоследствии будут предъявлены финансовые требования. Сотрудник банка может ошибиться и списать какую-либо комиссию, за счет которой уменьшится сумма на счете и досрочный платеж не пройдет или пройдет не полностью. Наличие справки подтвердит добросовестность, и исключит предъявление претензий в будущем.

Составление заявления

Для того чтобы быстрее оплатить заем для покупки машины, требуется подать письменное заявление.

Оно должно соответствовать таким требования:

  • в правом верхнем углу располагается фамилия руководителя отделения банка;
  • далее идет название документа — «Заявление о досрочном погашении кредита»;
  • в основной части указываются полное название кредитной организации, Ф. И. О. заемщика, данные его паспорта и дата рождения;
  • приводится номер договора, дата его составления и номер расчетного счета для перечисления денег;
  • необходимо прописать сумму к возврату;
  • затем клиент ставит подпись и дату (текущий день, месяц и год);
  • представитель банка также визирует заявление.

Документ составляется в двух экземплярах и регистрируется.

Одна копия остается в собственности заемщика. С ее помощью он может доказать, что выполнил требования договора и подал заявку в указанный срок.

Выбор между частичным и полным погашением

Приняв решение о погашении автокредита раньше срока, нужно учесть, что для этого есть два варианта. У них есть существенные отличия:

  • при полном досрочном погашении требуется выплачивать всю задолженность целиком;
  • частичное закрытие ссуды представляет собой увеличенный ежемесячный платеж.

В первом случае с машины снимается обременение, хозяину выдается ПТС, остававшийся в залоге у банка. Транспортное средство переходит в собственность заемщика.

Преимущества досрочного исполнения обязательств

Решение погасить автокредит досрочно приносит неоспоримые выгоды заемщику:

  • ​уменьшается переплата процентов по кредиту;
  • ​появляется возможность свободно распоряжаться купленной машиной – при досрочном возврате долга кредитор обязан снять залог с автомобиля;
  • ​человек избавляется от психологического бремени ответственности – для многих это решающий фактор.

Кроме того, у заемщика появляется возможность отказаться от договоров КАСКО и личного страхования. Экономия на страховых взносах может оказаться весьма существенной.

Банки оговаривают условия принятия досрочных взносов в кредитной документации. Изучите их внимательно, ведь соблюдение установленного порядка действий – гарантия того, что от досрочного возврата долга заемщик извлечет пользу.

Еще по теме  Купить автобус в лизинг или кредит в Москве

Досрочное погашение автокредита с диффиренцированным платежом

При таком способе расчета заемщик сначала отдает банку одинаковую сумму. В первоначальный период основную часть в ней составляют проценты за пользование кредитом. При досрочном погашении получается, что клиент авансирует кредитора, оплачивая ставку по займу вперед. Это самый выгодный выгодный для кредитной организации вариант.

Досрочное погашение автокредита. Как погасить автокредит досрочно?

Аннуитетная предполагает как полное, так и частичное досрочное погашение. В первом варианте предполагается перерасчет процентной ставки. В этом случае сумма списывается целиком. Во втором случае может быть два сценария развития событий:

  • погашения части долга для уменьшения регулярного взноса или сокращения срока кредитования;
  • размещение средств для нескольких ежемесячных платежей.

Для заемщика важно, как деньги будут списываться со счета. Информация об этом должна прописываться в кредитном договоре.

Для изменения условий нужно заблаговременно составить заявление, отнести его в банк и зарегистрировать.

По факту списания средств нужно получить справку у кредитного менеджера о совершении платежа. Во избежание недоразумений всю информацию о проведенных операциях необходимо сохранить.

Дифференцированная схема
Дифференцированная схема погашения автокредита.

Этот способ предполагает выплату тела займа одинаковыми частями с начислением процентов на остаток задолженности. С каждым месяцем взнос становится меньше в связи с сокращением расчетной базы. Самым крупным будет первоначальный платеж. Для заемщика такой вариант выгоден из-за таких особенностей:

  • из-за несложной схемы расчетов легко вычислить следующий платеж;
  • с течением времени снижается долговая нагрузка, клиент чувствует себя спокойней и комфортней.

Для того, чтобы сократить срок кредитования, достаточно лишь вносить на счет большую сумму, чем предписано графиком. Средства будут списаны полностью. Поэтому такой способ для клиента более выгоден и прозрачен. К тому же нет необходимости уведомлять кредитную организацию о назначении платежа.

Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.

Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.

Досрочное погашение автокредита. Как погасить автокредит досрочно?

Частичное – уменьшение автокредита, что способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.

Способы погашения автокредита досрочно

Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т.п.

Любое кредитное учреждение имеет собственное приложение в интернете. Через такой сервис удобно проводить платежи по кредиту на автомобиль. У Сбербанка такой портал называется «Сбербанк Онлайн», у ВТБ — «ВТБ-Онлайн».

Перед погашением необходимо составить заявление по форме, имеющейся на сайте. Требуется правильное занесение реквизитов и суммы к зачислению. Узнать размер денежных средств для закрытия кредита можно по телефону горячей линии или непосредственно в банке. Сервис имеет и калькулятор для проверки правильности расчета.

После зачисления денег надо позвонить кредитному специалисту и удостовериться в их зачислении на счет. После списания финансов придется сходить в банк для получения справки о выплате долга и ПТС

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.