Утеря товарной стоимости по КАСКО как получить выплату

КАСКО

Когда возможны выплаты

Для расчета УТС по КАСКО применяются две основные формулы. Порядок определения ущерба несколько отличается от принятого для ОСАГО, но основные формулы и методики в них используются одинаковые. Рассмотрим два наиболее часто применяемых метода расчета.

Метод Хальбгевакса

Самый простой способ, который часто применяется в Европе. При нем рассчитывается общая стоимость ремонта без определения вида работ и параметров деталей, которые будут заменены.

УТС = (К/100) × (РЦ СО), где:

  • УТС – изменение цены транспорта в сторону снижения;
  • МКС – коэффициент максимальной утрате, который рассчитывается по таблице Хальбгевакса
  • РЦ – рыночная цена с учетом износа
  • СО – стоимость необходимого ремонта

А=(СО/РЦ)×100%,  В=(СР/СМ)×100%, где:

  • СР — стоимость ремонтных работ
  • СМ — стоимость запчастей и материалов

Если показатель А больше или равен 10 и меньше или равен 90, то стоимость ремонта незначительна по сравнению с рыночной ценой. Если А больше 90, то ремонт будет слишком дорогим, и целесообразнее будет потребовать возмещения полной гибели автомобиля. Если показатель В меньше или равен 40, то стоимость материалов и запчастей будет значительно ниже общей стоимости ремонта.

Метод Минюста РФ

Этот метод применяется наиболее часто. Расчет по нему ведется при условии, что износ автомобиля должен быть не более 1/3 до аварии. 

ПС ×∑ КД/100, где:

  1. ПС – цена машины до аварии;
  2. КД – коэффициент для отдельно взятой автодетали, которая пришла в негодность

Расчет по методу Минюста требует тщательной экспертизы и расчета отдельного коэффициента для каждой замененной детали. Но при этом он дает более точный результат, чем метод Хальбгевакса.

На практике можно заметить, как часто страховые компании уклоняются от выплаты упущенной прибыли клиента, мотивируя это тем, что УТС, якобы, не относится к страховому делу.

Но Постановлением Верховного Суда уже определено, чтобы этот критерий должен причисляться теперь всегда к стоимости ремонтных работ, а также запасных деталей и материалов, которые при этом должны быть затрачены.

Поэтому у автовладельцев есть правовые основания требовать доплату к своей страховке или ремонту авто. Но нужно отметить, что утраченная стоимость авто не рассматривается отдельным страховым риском.

Поэтому следует отметить некоторые ограничения, при которых нельзя получить УТС по КАСКО:

  1. Водитель сам является виновником автодорожного происшествия.
  2. Возраст иностранного авто более 5 лет, отечественного – более 3-х, грузового – больше 2-х.
  3. Износ машины уже составляет 40% для иномарок и 35% для продукции отечественного Автопрома.
  4. Если на деталях металлического корпуса (кузова), что следует менять, видны следы коррозии.
  5. Детали, которые подлежат ремонту (замене), уже были ранее повреждены из-за предыдущего аварийного случая.
  6. Стоимость ремонтных работ при назначении УТС не должна быть преувеличена более 10%, если брать в расчет рыночную цену машины.
  7. Пробег машины уже превысил 50 000 км для отечественных машин и 100 000 км для иностранного производства машин.
  8. Максимальный размер утраченной стоимости авто оказался более 20% от всей максимальной страховой суммы.

При определении рыночной стоимости автомобиля обычно страховщики принимают те исходные показатели, которые были зафиксированы по ценам на авторынке в день столкновения машин на дороге.

Вот почему так важно фиксировать все до мельчайших деталей, даже время аварийного случая на автотрассе.

Обращается внимание на степени сложности ремонта и выплачивается утраченная стоимость автомобиля только тогда, когда фиксируется первая степень:

  1. Случай при перекосе кузова – нарушении геометрии.
  2. Необходимость полной либо частичной замены некоторых деталей кузова, когда они не превышают по цене ремонтных работ лимит страхового возмещения.
  3. Случаи, когда повреждены некоторые части кузова и их можно восстановить без замены.
  4. Замена или ремонт деталей других конструктивов техники.

Помимо этого в тех ситуациях, когда ремонтники разбирали кузов, салон и повредили что-то, тогда и в этом случае будет обязательно учтен УТС.

Есть еще страховые случаи, при наступлении которых выплата утраченного размера цены за машину возможна.

К таким случаям относятся:

  • столкновения в ДТП;
  • столкновения во дворе;
  • столкновения при временной остановке авто на проезжей части (например, во время запрещающего сигнала светофора);
  • столкновения на парковочной площадке или автостоянке;
  • повреждения машины при случившихся природных катаклизмах;
  • упавшее на машину дерево;
  • случаи внезапного возгорания авто;
  • противоправные действия хулиганов в отношении авто, повлекшие за собой его повреждения и другое.

Но нужно понимать, что выплата поступит клиенту только тогда, если что-то из вышеперечисленного действительно произошло в отношении его имущества – автомобиля, и было предварительно прописано в договоре.

Потому что в договоре будут указываться только эти риски – ДТП и хищение (угон), а про случаи падающих на авто деревьев ничего не сказано. Вот почему перед подачей заявлений на КУТС в страховую так важно обращать внимание на сам договор.

Что такое утрата товарной стоимости автомобиля

Утрата товарной стоимости (УТС) — это снижение стоимости автомобиля из-за ухудшения его характеристик и внешнего вида после получения повреждений и ремонта. По сути, это разница между рыночной стоимостью транспорта, перенесшего ремонт, и аналогичного транспорта, но в исправном состоянии. Утрата товарной стоимости может возникнуть из-за повреждений, полученных в ходе ДТП, пожаров, стихийных бедствий и других происшествий.

Даже если ремонт был выполнен качественно, с установкой оригинальных запчастей и использованием профессионального оборудования, стоимость автомобиля все равно снижается, так как его характеристики будут отличаться от оригинальных. При продаже автомобиля такое снижение стоимости может быть очень критичным. В некоторых случаях размер УТС может достигать сотен тысяч рублей.

Расчет

Расчетами УТС могут занимать как сами страховые компании, имея в своем штате нужных специалистов, так и автоюристы, аварийные комиссары или экспертные оценщики.

Еще по теме  Сколько стоит Каско на Volkswagen Amarok, цена Осаго на Фольксваген Амарок

Утраченная прибыль, стоимость машины может быть рассчитана несколькими способами:

  1. Методом Минюста РФ.
  2. По схеме РД (Руководящего Документа).
  3. Простой схемой Хальбгевакса.

Утеря товарной стоимости по КАСКО как получить выплату

Первым методом ведутся расчеты чаще всего, и он считается популярным и официальным даже в судебной практике. Второй случай применяется уже реже.

И третий – является наиболее простой схемой расчета, но дает приблизительные результаты, поэтому применяется для предварительных вычислений.

Расчеты утраченной стоимости ведутся на основании следующей документации:

  • заключения экспертного оценщика;
  • акта о страховом случае;
  • сведения о стоимости автомобиля на момент аварии и после нее;
  • сведения о реальной стоимости поврежденных деталей и ремонтных работ.

Кроме этого обязательно будет обращаться внимание еще и на износ автомобиля, его возраст и пробег. При расчетах специалисты используют специальные таблицы коэффициентов, если это нужно, а также формулы для точных вычислений.

В каких случаях положено возмещение

В первую очередь, утрата товарной стоимости должна быть включена в список рисков, покрываемых полисом. Ее наличие в этом списке зависит от условий страховщика и выбранной вами программы страхования. Чтобы рассчитывать на возмещение УТС, необходимо включить этот пункт в страховку при оформлении.

Возмещение УТС действует для повреждений, полученных в ходе страхового случая, указанного в полисе. При этом компенсация такого ущерба может быть получена не только по КАСКО, но и по ОСАГО. Если повреждения наступили в ходе ДТП, то возмещение УТС будет происходить по полису ОСАГО водителя, по вине которого произошла авария. КАСКО на такие ситуации распространяется реже — возмещение по нему действует при наступлении не связанных с авариями страховых случаев.

Возмещение нельзя получить, если повреждения возникли не по причине страхового случая (в том числе и после некачественного ремонта) или их можно устранить в ходе ремонта первой степени сложности. Также компенсация может не действовать, если повреждения получены в аварии, произошедшей по вине страхователя.

Также для получения выплат автомобиль должен соответствовать определенным условиям:

  • Возраст до трех лет (для отечественных) или до пяти лет (для иномарок)
  • Пробег до 50 000 километров (для отечественных) или до 100 000 километров (для иномарок)
  • Степень износа на момент наступления страхового случая — до 40%
  • Стоимость ремонта — более 10% от рыночной цены авто

Как написать заявление

В заявлении на возмещение УТС по КАСКО обязательно должны присутствовать следующие пункты:

  1. В шапке обозначаются стороны – кто кому подает заявление.
  2. Подробное описание случая со всеми датами и точным указанием деталей происшествия, времени, места.
  3. Сведения о машине – ее возрасте, пробеге, марке, модели и стоимости на время ДТП и стоимости после столкновения.
  4. Счет, куда следует перечислить сумму утраченной стоимости автомобиля.
  5. Контактные данные клиента.
  6. Приложение или перечень бумаг, прилагающихся к заявлению – это заключение экспертного оценщика, копия полиса, копия первичного заявления о страховом случае.
  7. Подпись и дата.

Взяв его за основу и переделав текст по компенсацию УТС, вполне допустимо составить нормальное заявление, имеющее юридическую силу.

Порядок взыскания

Выплата не назначается по решению страховой компании, такое указание дается страховщику только после судебного заседания и вынесения соответствующих результатов.

Но в суд сегодня следует обращаться исключительно только после того, как будет проведена процедура досудебного урегулирования.

Поэтому необходимо сначала произвести правильный расчет утерянной стоимости, затем подать в страховую компанию заявление, а уже после этого можно писать иск в суд.

Всем автомобилистам, вознамерившимся стребовать со своего страховщика утраченную стоимость автоимущества, придется запастись изрядным терпением и настойчивостью, чтобы добиться своей цели.

Когда автовладелец задается вопросом: «Могу ли я получить УТС по КАСКО, если я виновник ДТП?» – то ему откажут однозначно в выплате потому, что таких «привилегий» для виновников нет даже по добровольному виду страхования.

Порядок обращения в страховую компанию потерпевшим и сам процесс взыскания утраченной имущественной стоимости должен быть следующим:

  1. Сначала подается заявление на выплату страховки по наступившему страховому случаю.
  2. Компания проведет свою экспертизу места аварии.
  3. Затем машина становится на осмотр экспертным оценщиком.
  4. За это время уже можно подать заявление на получение УТС.
  5. Компания обязана дать письменный ответ на ваше заявление с отказом, либо одобрением.
  6. Если поступил отказ, тогда клиент может писать досудебную претензию, ссылаясь на статьи законов, в том числе и ГК РФ, а не только Обзора Верховного Суда, действующего сейчас еще с 2013 года.
  7. Если отклонена была и претензия письменным отказом, тогда уже следует подавать иск в суд.
  8. После удовлетворения судом иска, ожидать получения от страховщика денежных средств на счет, указанный в заявлении.

Точно также нужно будет постараться взять у страховщика акт о наступлении страхового случая, копию которого тоже прилагают затем к иску, либо справку за №154.

Нужно будет к иску также приложить и все документы на машину, полис КАСКО, бумаги по ДТП (если случай был именно авария на дороге), а также документацию от экспертного оценщика.

Еще по теме  Возмещение ущерба по ОСАГО в 2020 году: ремонт или деньги

Как взыскать УТС по КАСКО

В первую очередь, изучите условия страхового договора. Если в нем не указано исключение УТС из покрываемых рисков, то вы сможете претендовать на его возмещение. Однако желательно заранее включить УТС отдельным пунктом в договор — так страховой компании будет сложнее отказать в выплате.

Процесс оформления УТС состоит из нескольких этапов. Первый — проведение независимой экспертизы, которая определит стоимость компенсации. Второй — заполнение заявления в страховой компании с указанием результатов оценки. Третий — ожидание решения страховщика и получение компенсации в случае положительного решения.

Согласно Постановлению Верховного суда РФ,  утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу. Поэтому если его возмещение оговорено в полисе КАСКО, страховщик обязан выплатить компенсацию по нему. Если компания все еще отказывается возмещать УТС — обжалуйте ее действия в вышестоящих органах или потребуйте судебного разбирательства. Большинство дел, касающихся возмещения УТС, решаются в пользу страхователей.

Экспертиза нужна для того, чтобы убедиться в наличии всех требований, заявленных в правилах получения компенсации по УТС. Кроме того, она позволит определить реальную стоимость ремонта и размер компенсации, на которую может претендовать страхователь. Если клиент считает, что страховая компания занизила размер выплаты или несправедливо отказала ему в выплате, он может провести независимую оценку.

Экспертиза начинается с изучения правоустанавливающих документов на автомобиль. Затем специалисты изучают техническое состояние машины. Производится осмотр основных узлов, швов и соединений кузова, силового агрегата автомобиля. В течение нескольких дней после проведения непосредственного осмотра составляется официальное заключение.

Рекомендуется обратиться к независимому оценщику, который проведет экспертизу автомобиля и определит реальный  размер утраты товарной стоимости. Эксперты страховых компаний будут занижать стоимость расходов, чтобы уменьшить размер страховой выплаты. При этом страховщик не вправе отклонить результаты экспертизы, если они полностью соответствуют требованиям.

Утеря товарной стоимости по КАСКО как получить выплату

При подаче заявления на возмещение УТС вам нужно будет подготовить следующие документы:

  • Действующий полис КАСКО
  • Паспорт страхователя
  • Водительское удостоверение
  • ПТС и СТС автомобиля
  • Документы, подтверждающие страховой случай — например, справку из ГИБДД
  • Результаты независимой экспертизы

При необходимости страховая компания может запросить дополнительные документы.

Заявление направляется в двух экземплярах, на одном из которых сотрудник страховой компании ставит отметку о принятии документа и подпись как ответственного за принятие. Впоследствии по этому номеру можно отследить процесс принятия решения, а в случае отказа заявление можно будет приложить к доказательствам при подаче иска в суд. Экземпляр со штампом, подписью, номером и датой принятия остается у заявителя.

Подать заявление можно в отделении страховой компании или по почте заказным письмом. Его форму вы можете уточнить в страховой компании. Рассмотрение заявления происходит в течение 10 дней. Если после этого срока вы не получили ответ — направьте в СК претензию или обратитесь в суд

Заявление на возмещение УТС должно содержать:

  • Обстоятельства наступления страховой выплаты
  • Отметку о выплате основной страховой суммы (если она была выплачена ранее)
  • Основания выплаты возмещения со ссылками на нормативные акты
  • Реквизиты для перечисления выплаты
  • Список приложенных к заявлению документов

Приглашая экспертного оценщика, чтобы она определил стоимость ремонта и расчеты по УТС, нужно помнить, что страховая компания также пришлет своего специалиста. И тот, и другой сегодня называются независимыми автоэкспертами.

Однако в связи с новшествами, пришедшими в Правила страхования по ОСАГО, где экспертизу непременно должен проводить оценщик, согласованный (или присланный) от страховой фирмы, выходит, что независимым может быть по сути тот, кого вы приглашаете (с согласования страховщика).

В любом случае вызов экспертного оценщика необходим, ведь он рассчитает не только стоимость ремонта, но и утраченную стоимость машины.

Утеря товарной стоимости по КАСКО как получить выплату

В целом перед оценщиком при осмотре машины и расчетах будет стоять задачи:

  • посчитать стоимость поврежденных деталей;
  • определить наличие повреждений деталей, агрегатов и конструкций до аварии на дороге;
  • указать стоимость ремонтных работ;
  • сделать подетальную разбивку – калькуляцию деталей вместе с их рыночными ценами;
  • выявить скрытые повреждения в результате ДТП;
  • найти разницу между стоимостью машины до аварии и после (УТС);
  • подготовить все необходимые отчетные бумаги, в которых будут отражены все параметры исследования.

Повреждения экспертом будут оцениваться только те, которые напрямую касаются проведения ремонтных работ, технических характеристик автомобиля и которые влияют на его внешний вид.

На основании калькуляции от экспертного оценщика будет составляться заказ-наряд для мастеров ремонтного автосервиса. УТС может быть возмещена автовладельцу, если выравнивался кузов авто, проводилась частичная, либо полная замена деталей, как съемных, так и несъемных, окрашивание, рихтовка, а также разборка салона с повреждением обшивки и ее последующим восстановлением.

Еще по теме  Как пройти медкомиссию для замены водительского удостоверения в 2020 году

Частые вопросы

Можно ли получить компенсацию УТС одновременно по ОСАГО и по КАСКО?

Нет — компенсировать утрату товарной стоимости можно только по одному виду страхования.

Можно ли получить компенсацию, если полис предусматривает ремонт вместо выплаты возмещения?

Да, вы все еще можете рассчитывать на выплату по УТС, даже если автомобиль был отремонтирован на СТО в счет страховки. Однако, получить возмещение вы сможете только при некоторых видах работ:

  • Изменении или восстановлении геометрии кузова после серьезных повреждений
  • Замены, в том числе частичной, прикрепленных частей кузова
  • Ремонте съемных и несъемных частей кузова
  • Окраской, в том числе частичной, деталей и частей кузова
  • Нарушением заводской сборки в ходе разборки с целью капитального ремонта

Если автомобиль принадлежит одному человеку, а полис оформлен на другого, то кто получит компенсацию?

В этом случае рассчитывать на компенсацию сможет только собственник автомобиля. Он же должен будет оформлять заявление и заказывать экспертизу.

Неустойка

При случаях, когда страховщик игнорирует письменный ответ на досудебную претензию, его может оштрафовать по законам Общества Защиты потребительских прав в размере 50% от стоимости всего договора, то есть страховки.

При этом такой процент будет начисляться за каждый день просрочки, что в итоге выльется в кругленькую сумму. Поэтому страховым компаниям невыгодно игнорировать решения суда по КАСКО, они стараются сразу их исполнять.

Взыскание неустойки проходит тоже через подачу иска в суд, по истечении срока, назначенного к исполнению в решения суда по взысканию УТС со страховщика.

Заключение

Несмотря на то, что в судебной практике по вопросам о возмещении УТС суд часто встает на сторону страхователя, получить выплату будет достаточно сложно. Здесь важно суметь доказать, что вы имеете право на выплату, предоставить все требуемые документы и настаивать на своем. Желательно также обратиться за помощью к профессиональному юристу — он поможет правильно подготовить заявление и избежать возможных подводных камней при оформлении выплат.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Срок исковой давности

Сроками исковой давности можно только лишь отложить рассмотрение дела на некоторое время, если это выгодно страховой компании. Но подачу иска можно возобновить и попытаться добиться своей цели еще раз.

Следует обратить внимание на временные ограничения – заявление на расчет УТС и выплату, а также иск о взыскании УТС по КАСКО следует подавать не позднее 2-х лет со дня ДТП.

Все аварии регистрируются как в ГИБДД, так и у страховщика, у которого страхователь покупал свой полис, поэтому определять с какого момента будет истекать срок исковой давности – 2 года, будет несложно.

Для сравнения, сроки исковой давности по делам ОСАГО определены в 3 года.

Примеры из судебной практики

Бывают случаи, когда размер страховки вместе с УТС сильно завышает лимит, установленный по договору страхования. Тогда получается, что УТС придется взыскивать уже с самого виновника, а не со страховой компании.

Кроме нехватки средств от страховщика можно еще взыскивать с виновника утраченную стоимость имущества потерпевшего в ДТП и тогда, когда случаи не соответствуют требованиям, при которых обычно страховщиками допускается выплата УТС.

Досудебные заявки в целом страховые компании удовлетворяют лишь треть от всех поступающих к ним, вот почему также приходится еще обращаться в судебную инстанцию.

В суде иски удовлетворяются по-разному. Для каких-то случаев суд вынужден отказывать потерпевшему в выплате УТС, а для каких-то случаев выносит решение, чтобы страховщик обязательно перечислил сумму УТС потерпевшему.

Иск не удовлетворен Иск удовлетворен
Федеральным арбитражным судом Вологодского района было отказано в удовлетворении иска о получении УТС со страховой компании «ЖСК», поданного ООО «Вологдапромсоль» еще в 2014 году. Виновником был водитель, работающий на Вологодской птицефабрике. В ДТП пострадало авто Toyota Corolla, находящееся на балансе ООО «Вологдасоль». Суд вынес решение только об удовлетворении страховой выплаты, а не возмещения утраченной товарной стоимости. Мотивируя свой отказ тем, что автомобиль был изношен более чем на 50% и по возрасту считается не новым (7 лет), суд не признал запрашиваемый истцом УТС реальным ущербом по данному случаю. В марте 2015 года решением суда №А60-6977/2015 было удовлетворено прошение пострадавшего в ДТП о компенсации УТС в Свердловском суде. Все параметры случая, автомобиля и сами действия владельца машины – все указывало на то, что УТС может быть признана реальным ущербом, подлежащим к выплате страховой компанией. Судебная инстанция ссылалась не только на Обзор Верховного Суда, но еще и на некоторые пункты стразового договора, где допускалась услуга включения УТС в расчеты возмещения при наступлении страхового случая.

Самым лучшим способом, который может гарантировать получение УТС сразу после наступления страхового случая, является предварительное обсуждение этого со страховщиком при самой сделке.

Только договор имеет при страховании КАСКО первичную силу в спорных вопросах, а потому достигнутое соглашение даст еще больше прав клиенту компании при наступлении случая.

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.