Регресс и суброгация в страховании 2020

Документы

Что такое суброгация в автостраховании и чем отличается от регресса

Может сложиться мнение, что эти понятия мало чем отличаются друг от друга или, вовсе, не имеют отличий и являются взаимозаменяемыми.

Кстати, именно так и считают многие. Они действительно, очень похожи, поскольку являются правами СК на возмещение своих убытков. Разница между суброгацией и регрессом заключается в следующем:

  1. Право воспользоваться регрессивным инструментом возникает у СК и направлено оно будет на клиента, который при страховом случае нарушил условия страхового полиса. К примеру, он мог находиться в состоянии опьянения.
  2. Суброгация позволяет требовать СК возмещения убытков с лица, которое является виновным в ДТП.
  3. По срокам требования регресс также отличается от суброгации в страховании. Для него срок действия начинается с момента, когда произошла авария. Для другого инструмента срок требования начинает исчисляться с того момента, когда была проведена выплата пострадавшей стороне.

Регресс и суброгация действительно очень похожи, между ними проходит тонкая грань. Но она существует и её не стоит списывать со счетов. Разбираться в таких тонкостях нужно каждому автовладельцу, хотя бы иметь минимальное представление.

Не зря ведь говорят, предупреждён — значит вооружён. К тому же, от регрессивного предъявления страховщика можно уберечь себя путём выполнения нехитрых правил. Они уже были раскрыты в другой теме, с которой вам будет полезно ознакомиться.

Регресс и суброгация ОСАГО – правовые процедуры страховой организации. В первую очередь пострадавший в ДТП обращается в страховую компанию, получает положенные выплаты за причиненный вред и только после это страховщик может использовать регресс или суброгацию.

Отличия между понятиями:

  • Имеют разные механизмы. Суброгация включает в себя форму передачу права требования, а регресс – новое обстоятельство.
  • Разный режим правового регулирования. Для суброгации законом установлен особый правовой режим, а регресс регулируется общими нормами гражданского права.
  • Регресс возникает в отношении узкого круга лиц, а суброгация применяется в сторону любого лица, который явился виновником страхового случая.
  • Лицо, которое имеет право требовать у суброгации – страховщик потерпевшего, у регресса – страховщик виновника ДТП.

Определение

Согласно

ст. 965 ГК РФ

, суброгация – переход прав кредитора к страховщику на основании закона, разновидность перемены лиц в обязательстве. Таким образом, процедура позволяет страховой компании возместить убытки с виновного лица.

Основная суть суброгации в том, что страховщик, который выплатил ущерб согласно договору, находится в минусе, поэтому происходит замещение потерпевшего. Однако денежные средства виновник будет выплачивать не из своего бюджета, а из своей страховой организации, с которой автомобилист заключил договор.

Срок исковой давности по суброгации в страховании – это период времени, который отводится владельцу ТС для написания заявления в судебную инстанцию для решения появившихся проблем. Когда гражданин не успевает подать заявление в установленный срок, то он получит отказ в заведении дела. При подаче иска в отношение виновника ДТП законом предусмотрена исковая давность сроком 3 года.

Стоит уделить особое внимание суброгации. Так как процесс регулирует компенсацию причиненного вреда, то молчание и игнорирование ответчика во время предъявления претензии станет уважительной причиной об удовлетворении рассмотрения дела по истечению срока давности, так как вторая сторона не отреагировала в установленное время.

В каких случаях возникает

Если страховщик выплатил потерпевшему больше положенной суммы, тогда возникает суброгация. В большинстве подобных случаев задействована страховая организация КАСКО, которая возмещает полностью причиненный ущерб.

Например, произошло ДТП, где у потерпевшего есть страховка КАСКО. Компания полностью возмещает ущерб, а после требует от СК виновного лица возместить убытки в сумме, которая пошла на восстановление машины. Однако если вина второго лица доказана частично, то сумма будет выплачиваться пропорционально его вине.

Еще по теме  ВТБ медицинское страхование (ранее росно-мс)

Условия появления

Для появления суброгации должны быть следующие условия:

  • между страховой компанией и потерпевшим заключено КАСКО;
  • страховщик полностью оплатил полученный ущерб;
  • стоимость ремонтных работ по восстановлению машины больше максимального возмещения по ОСАГО.

С любого лица, в том числе и велосипедиста, пешехода или водителя без ОСАГО, может произойти взыскание. Но суброгация никогда не будет взиматься с потерпевшего лица, даже когда авария произошла по его вине.

В страховании регрессные и
суброгационные требования предъявляются в случаях, указанных в законе, либо
предусмотренных полисами. Под суброгацией понимается переход права требования к
страховой компании, возместившей ущерб от ДТП. В зависимости от обстоятельств
аварии, сумму ущерба и условий страховки, можно предъявить претензии виновнику ДТП,
либо его ск.

Для взыскания страхового возмещения в порядке суброгации применяются нормы ГК РФ, тогда как предъявление регрессных требований прямо указано в Законе № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Это означает, что страховщику придется подтверждать размер причиненных убытков, предъявлять претензию и обращаться в суд. Определить субъекта, который будет компенсировать ущерб, можно по сумме выплаты и лимиту ОСАГО.

Нужно разграничивать взыскание в порядке
суброгации и регресса, так как они имеют совершенно разные правовые основания.
Вот какие правила перехода прав требования действуют в программах КАСКО и
ОСАГО:

  • по полису автогражданки может предъявить только регрессный иск по основаниям, прямо указанным в законе;
  • суброгация применяется, если ущерб от ДТП был компенсирован по КАСКО, а требования будут предъявлены к виновнику или его страховой компании по ОСАГО;
  • взыскать можно только сумму, фактически выплаченную потерпевшему.

Регресс и суброгация в страховании 2020

В рамках суброгации допускается только
возмещение имущественного вреда, причиненного автотранспорту. Это связано с
особенностями полиса КАСКО, по которому не страхуется жизнь и здоровье граждан.
Если в дорожном происшествии причинены телесные повреждения, пострадавший
сможет их получить только по ОСАГО.

Таким образом, единственным основанием предъявления претензии и суброгационного иска является выплата страховщиком компенсации по КАСКО. Так как в этом случае не был использован лимит обязательного автострахования ОСАГО, за счет него и пройдет взыскание. Если этой суммы окажется недостаточно для полного возмещения убытков, страховая компания пострадавшего взыскивает недостающий остаток с виновного водителя.

Когда не применяется

По регламенту ОСАГО суброгации с виновного лица не может быть, если требования страховой компании пострадавшего покрывает страховщик виновника.

Согласно действующему законодательству, потерпевший самостоятельно должен требовать денежную выплату, которой недостаточно для полного возмещения ущерба после выплаты по ОСАГО. Никакого перехода прав в данном случае не применяется, поэтому суброгация не применяется. Также она не используется, когда виновность определенного лица не установлена.

Порядок суброгации

Чтобы возникли основания для
предъявления суброгационного иска, обстоятельства аварии должны быть
зафиксированы надлежащим образом. Это может быть стандартное извещение о ДТП с
участием инспектора ГИБДД, либо оформление по программе Европротокола. Если у
потерпевшего нет полиса КАСКО, он подает документы на страховку ОСАГО, а
оснований для предъявления претензии не возникнет.

Если же пострадавший застраховал свою
машину по КАСКО, ему не обязательно подавать требование по автогражданке.
Возмещение по добровольным программам страхования проходит быстрее, чем по
ОСАГО, а расчет повреждений будет осуществляться не по нормативным методикам, а
по рыночным ценам. Дальнейший алгоритм действий заключается в следующем:

  • потерпевший
    подает извещение о ДТП и иные документы для получения выплат по добровольной
    страховке;
  • после
    расчета суммы ущерба и выплаты пострадавшему, страховщик готовит материалы для
    предъявления претензии по суброгации;
  • если
    размер имущественного ущерба не превышает 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО),
    возмещать убытки будет только ск виновного водителя;
  • если
    же выплата по КАСКО превысила 400 тыс. руб., сумма превышения будет взыскана
    непосредственно с виновника.

Фактически, если убытки страховщика по КАСКО превышают лимит обязательного страхования, одновременно предъявляется претензия к виновнику и его страховой компании. Если претензия останется без удовлетворения, подается иск, в котором будет указано сразу два соответчика.

Еще по теме  Страховые взносы в 2020 году

Как избежать

Суброгация и регресс в автостраховании

Есть способ избежать суброгации. Водитель должен сделать так, чтобы стоимость нанесенного ущерба была выше, чем предусмотрен максимальный показатель по ОСАГО. В данном случае автомобилиста выручит полис ДСАГО, у которого размер покрываемого причиненного вреда от 600 тысяч до 3 миллионов рублей.

ДСАГО – это отличный вариант по решению проблемы суброгации, потому что страховая компания покрывает ущерб максимальных выплат по ОСАГО. Существующий риск, когда водителя могут попросить компенсировать ущерб, возникает в двух случаях:

  • шофер – виновник ДТП;
  • наличие страхового полиса КАСКО на ТС потерпевшего.

Чтобы минимизировать риск возникновения требований по суброгации, стоит соблюдать некоторые действия:

  1. не берите на себя вину за происшествие, если она не очевидна;
  2. общайтесь с потерпевшим, узнавайте о ходе событий и оценки размера ущерба;
  3. присутствуйте на осмотре повреждений со своим независимым экспертом;
  4. при несогласии с заключением эксперта можно их оспорить;
  5. попросите копию заключения экспертизы, если на осмотре отсутствовал эксперт со стороны виновного, сделайте оценку у другого специалиста.

На практике часто происходят случаи, когда претензию по суброгации предъявляют спустя несколько лет после аварии, когда машина уже полностью восстановлена. Поэтому важно хранить все документы, свидетельствующие о произошедшем ДТП, до окончания искового срока давности, то есть минимум в течение трех лет.

Полностью гарантировать отсутствие
суброгационных претензий невозможно, так как это законный способ перехода прав
требования. Однако есть ряд рекомендаций, которые позволят избежать таких
проблем или снизить сумму компенсации:

  • тщательно
    проверяйте, какие повреждения машин фиксируются в извещении о ДТП, так как
    впоследствии их можно сравнить по расчету истца;
  • своевременно
    получайте письма и повестки, обращайтесь к юристу за помощью;
  • уточняйте,
    если ли у второго участника полис КАСКО, сами оформляйте страховку ДСАГО с
    расширенным лимитом.

Причинение ущерба авто свыше 400 тыс.
руб. (лимит ОСАГО) встречается достаточно часто, особенно при серьезных ДТП с
дорогими иномарками. Поэтому нужно быть готовым защищать свои интересы от
возможного иска по суброгации, пока не истечет срок давности.

Срок исковой давности

Еще одним важным отличием суброгации от регресса является возникновение срока исковой давности. Хотя в обоих случаях предъявить иск можно в пределах трех лет (это стандартное правило ГК РФ), для суброгационных требований он исчисляется с момента ДТП. Нередко страховщики умышленно затягивают срок обращения с претензией и исковым заявлением максимально близко к 3-м годам с даты аварии. В этом случае сложнее оценить фактический ущерб автомашина, так как она уже давно отремонтирована или продана.

Как не платить

Избежать выплат по суброгации в случае предъявления можно в следующих ситуациях:

  • доказать наличие страховки ДСАГО, который покроет причиненный ущерб;
  • доказать, что авария произошла не по вашей вине;
  • доказать, что ущерб, который определили эксперты страховой компании пострадавшего, меньше;
  • претензия предъявлена спустя три года после происшествия (истек срок давности);
  • наличие других нарушений страховой компании.

Регресс и суброгация в страховании 2020

Все доказательства можно приводить во время досудебного разбирательства, так и непосредственно в зале заседания.

Наличие ДСАГО

При наличии ДСАГО виновному лицу не стоит переживать за суброгацию, если такой полис перекрывает предъявленную сумму.

Невиновность в ДТП

Чтобы доказать невиновность в происшествии, стоит обжаловать постановление об административном нарушении в течение 10 суток после его предъявления. Если будет доказано отсутствие вины, то в данном случае суброгация не применяется.

Когда признана вина обеих сторон, в суде всевозможными способами стоит доказывать отсутствие вашей прямой виновности.

Стоит тщательно изучать документы, где рассчитана сумма ущерба. Если были обнаружены ошибки или ложные сведения, нужно подать письменное возражение на претензию. Если виновное лицо не было вызвано на осмотр пострадавшего автомобиля, подайте ходатайство о неосведомленности этой процедуры и попросите произвести судебную независимую экспертизу.

Судебная практика

Хотя суброгация является совершенно
законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со
злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в
обзорах судебной практики ВС РФ. Выделим несколько наиболее важных моментов:

  • если
    страховая требует возместить ущерб за ДТП, на нее возлагается обязанность по
    доказыванию фактических убытков (сумма выплаты по КАСКО нередко искусственно
    завышается);
  • до
    обращения в суд должна быть предъявлена претензия с приложением доказательств и
    расчета требований;
  • при
    наличии у виновника полиса ДСАГО, его лимит также должен учитываться при
    взыскании.
Еще по теме  Купить ОСАГО в Благовещенске. Калькулятор расчета стоимости ОСАГО 2020

Пользуясь длительным сроком исковой давности, страховщики по КАСКО искусственно завышают размер причиненного ущерба от ДТП и выплат через своих экспертов. Поэтому при вызове в суд, виновник может требовать привлечения пострадавшего, запроса оригиналов платежных документов. Ввиду особой сложности такой категории дел, желательно сразу обратиться на консультацию юриста. Учтите, что если по решению суда виновник ДТП не выплачивает суброгацию, документы будут переданы на принудительное удержание в ФССП.

На практике страховые компании непосредственно до суда не идут на контакт с виновным лицо, и том, что гражданин должен выплатить ущерб по суброгации узнает из повестки.

Главное – правильно действовать:

  1. Попросите все доказательства, тщательно проверьте все документы, сверьте данные.
  2. Если вы не находились во время оценки поврежденного транспортного средства, то документ может быть признан не имеющим юридической силы.
  3. Подайте ходатайство о проведении дополнительной экспертизы.

Если в действиях и документах страховой организации действительно выявлено нарушения, суд обязательно это увидит и откажет в иске. Если во время первого судебного разбирательство решение было вынесено в пользу страховщика, автомобилист может подать апелляцию в высшую судебную инстанцию, где дела рассматривают более тщательнее.

Что делать, если требуют выплаты

В первую очередь не игнорируйте требования второй стороны. При отсутствии вас на всех этапах дела невозможно обнаружить ошибки в документах у потерпевшего лица. Помните о сроках исковой давности – заявление должно быть подано в течение трех лет после ДТП, а разбирательство может производиться и по истечение этого периода времени.

Документы

Страховщик должен предоставить виновному лицу следующие документы:

  • договор КАСКО у потерпевшего, которое действовало во время аварии;
  • документы из госавтоинспекции, подтверждающие факт аварии;
  • доказательства виновности;
  • заключение экспертизы или иной документ, подтверждающий стоимость нанесенного ущерба;
  • подтверждение реальной стоимости оплаты (например, перевод денег на счет клиента или автосервиса).

При отсутствии некоторых документов, виновное лицо вправе требовать выслать ему копии документов, в обратном случае не соглашайтесь на выплату.

Привлеките специалистов для проверки подлинности документов, на наличие ошибок или недочетов. Прежде всего проверяются:

  • сходство указанных повреждений ТС, полученных во время происшествия, случившегося по вине водителя;
  • не указана ли одна запчасть несколько раз;
  • реальная ли стоимость ремонтных работ и деталей.

В случае обнаружения неточностей, которые сильно отличаются от реальности, стоит закрепить данный факт на бумаге. Избежать выплаты может это и не поможет, однако окажет существенное подспорье в судебном разбирательстве.

Не избегайте контакта со страховщиком. Если есть все доказательства и выплат не избежать, то попробуйте договориться с компанией о снижении суммы взыскания или предоставлении рассрочки.

Обман со стороны страховых компаний

В большинстве случаем судебные разбирательства проходят из-за обманов страховых компаний. Стоит внимательно понимать, когда суброгация возможна, а когда страховщик что-то замышляет:

  • при наличии ДСАГО все вопросы о выплатах решаются в досудебном порядке;
  • специалисты страховой компании во время оценки автомобиля завышают стоимость запчастей и деталей в несколько раз;
  • иногда в заключении объявляется необходимость замены исправных деталей;
  • страховщикам свойственно подавать иск спустя несколько лет после происшествия, когда виновник уже забыл про аварию;
  • часто ответчика не уведомляют о проведении экспертизы, поэтому на суде могут признать недействительность документа.

Таким образом, при правильных действиях или знания некоторых нюансов в случае предъявления претензии в порядке суброгации лицо может избежать денежного взыскания со стороны страховщика потерпевшего или значительно снизить сумму.

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.