Страхование ТМЦ. Страхование товаров в магазине и на складе

База данных

Правовая природа договора страхования товаров в обороте

По своей правовой природе страхование товаров в обороте относится к страхованию имущества, поскольку имеется в виду предоставление страховой защиты владельцам вещей, находящихся на складах или в торговых помещениях. В связи с этим важно выяснить, в чем именно заключается отличие такого страхования от классического страхования имущества.

на момент заключения договора страхования ТМЦ страхователь и страховщик, как правило, не знают, какие конкретно товарно-материальные ценности, подпадающие по своим признакам под застрахованное имущество, в каком количестве, когда и на какой срок будут находиться под страховым покрытием — поступят и выбудут с территории страхования (например, склада)» {amp}lt;1{amp}gt;.

Этот тезис в целом верен, в то же время он нуждается в определенном уточнении. Дело в том, что данная особенность присуща и некоторым иным договорам страхования имущества. Так, при страховании транспортных средств на автопредприятиях, офисного оборудования, офисной мебели, корпоративных мобильных телефонов, домашнего имущества подчас также не составляется перечень конкретных вещей, а лишь определяются их родовые признаки и совокупная страховая стоимость.

Страхование ТМЦ. Страхование товаров в магазине и на складе

Тогда в период действия договора страхования могут произойти выбытие тех или иных предметов, подпадающих под признаки застрахованного имущества, которые были в наличии на момент совершения страховой сделки, и замена их на другие, аналогичные по функциям, но не обязательно на такие же по всем иным характеристикам.

Кроме того, даже если изначально договор страхования строился в расчете на товары в обороте, по факту может получиться, что никакого оборота на самом деле не было, скажем, из-за экономического кризиса или просто временного падения спроса на такие товары или по причине страхования так называемых неликвидов.

Тем не менее особенности договоров страхования товаров в обороте очень существенны. К сожалению, часто страховщики не разрабатывают специальных стандартных правил такого вида страхования, так как формально это не требуется, и осуществляют такого рода страхование на основании стандартных правил страхования имущества юридических лиц. Это обстоятельство в ряде случаев приводит к ошибкам и недочетам, о чем будет подробно сказано ниже.

— товары (на складе, в торговом зале и т. п.);

— товарные и материальные запасы завершенного и незавершенного производства (сырье, материалы и полуфабрикаты, необходимые для деятельности, производства конечной продукции и т. д., готовая продукция)

2. Страховая защита предоставляется на случай повреждения, утраты или уничтожения товарно-материальных ценностей, застрахованных по договору страхования (перечисленных в описи застрахованного имущества и находящиеся в месте страхования). Наличие застрахованных товаров должно быть подтверждено документально.

— по максимальному остатку;

— по предельной (заявленной) страховой сумме;

— по среднему остатку.

В типовой форме договора страхования предусмотрено страхование ТМЦ по максимальному остатку.

Страхование товарно-материальных ценностей по максимальному остатку

При страховании товарно-материальных ценностей по максимальному остатку (в основном товаров в обороте) страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере, равном максимальной прогнозируемой стоимости товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) в течение периода страхования. Ответственность Страховщика, тем самым, ограничивается на весь период страхования указанной страховой суммой.

К страховым документам необходимо прикладывать опись товарных групп (без указания количества товаров), которые планируется страховать в течение периода страхования, с указанием общих страховых сумм по каждому месту нахождения (и, если возможно, по каждой товарной группе).

В случае, если на момент наступления страхового случая стоимость товарно-материальных ценностей, находящихся на складе, в магазине, на производстве окажется больше суммы, заявленной страхователем и определенной при заключении договора страхования, и это превышение составит более чем 10%, то при расчете страхового возмещения применяется коэффициент пропорциональности, рассчитанный как отношение страховой суммы к стоимости товаров.

Страхование товарно-материальных ценностей по предельной страховой сумме

При страховании товарно-материальных ценностей в обороте по предельной страховой сумме страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере, равном среднегодовому остатку товарных запасов на складе (в магазине, на производстве и т. п.) за период, предшествующий дате заключения договора страхования и эквивалентный периоду страхования.

Для обоснования страховой суммы может быть использована опись среднего остатка товарных запасов за какой-либо период до начала периода страхования.

В случае, если на момент наступления страхового случая стоимость товарно-материальных ценностей, находящихся на складе, в магазине, на производстве окажется больше суммы, заявленной страхователем и определенной при заключении договора страхования, и это превышение составит более чем 20%, то при расчете страхового возмещения применяется коэффициент пропорциональности, рассчитанный как отношение страховой суммы к стоимости товаров.

Внимание! Страховая сумма при страховании ТМЦ по предельной стоимости должна быть установлена в размере среднегодового остатка. Превышение «…20% на момент наступления страхового случая» установлено с точки зрения развития компании и увеличения объемов производства/объемов продаж/оборота. В случае, если при расследовании причин и обстоятельств наступления страхового случая, выясниться и будет документально доказано, что Страховщик был введен Страхователем в заблуждение относительно среднегодового остатка, Страховщик имеет право при расчете страхового возмещения применить коэффициент пропорциональности, рассчитанный исходя из отношения страховой суммы к стоимости предмета Договора страхования на момент наступления страхового случая.

Страхование товарно-материальных ценностей по среднему остатку

При страховании товарно-материальных ценностей по среднему остатку страховая сумма устанавливается в размере максимально прогнозируемого остатка ТМЦ, единовременно находившегося на складе (в торговом зале), в течение срока действия договора страхования.

При заключении договора страхования Страхователь заявляет первоначальную страховую сумму в соответствии с предполагаемой максимальной загрузкой склада в течение периода страхования.

ВНИМАНИЕ!!! Опись среднего остатка товарных запасов за какой-либо период до начала периода страхования не может быть использована при страховании по среднему остатку (с периодическими декларациями), т. к. она показывает среднюю величину остатка за прошедший период.

В течение действия договора страхования в срок не позднее 10 числа каждого месяца Страхователь письменно уведомляет Страховщика о максимальной стоимости ТМЦ на складе (в торговом зале) за предыдущий месяц. Страховая сумма по ТМЦ изменяется с момента получения страховщиком такого уведомления.

Если Страхователь не предоставляет письменное уведомление в срок, то страховая сумма по товару остается равной стоимости согласно последнему полученному Страховщиком уведомлению. Если Страхователь не заявил стоимость за первый месяц действия договора страхования, страховая сумма остается равной первоначальной страховой сумме.

— первый страховой платеж уплачивается авансом, в размере половины годового страхового платежа, рассчитанного от первоначальной страховой суммы;

— последующие платежи страховой премии производятся ежемесячно, начиная с седьмого месяца действия договора страхования, и их величина рассчитывается на основании данных о стоимости запасов на день инвентаризации с учетом уплаченного первого страхового взноса, то есть в начале седьмого месяца производится перерасчет страховой премии за прошедший период страхования и рассчитывается авансовый страховой платеж за текущий месяц, подлежащие уплате;

— окончательный расчет страховой премии производится в последний месяц действия договора страхования.

Если при наступлении страхового случая страховая сумма, указанная в договоре страхования, окажется ниже стоимости товарного запаса находящегося в данный момент на указанном складе, Страховщик возмещает Страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы по страхованию товарного запаса к стоимости данного товарного запаса на день наступления страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится только после полной оплаты страхового платежа по договору, а именно, уплаты части страхового платежа, рассчитанной как разность между платежом, подлежащим уплате за весь период действия договора, исходя из суммы ТМЦ, находящихся в месте страхования на момент наступления страхового случая, и авансовым платежом, уплаченным при заключении договора страхования.

6. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Принцип определения размера убытка при уничтожении имущества

Принцип определения размера убытка при повреждении имущества

Страховая сумма равна восстановительной стоимости без учета износа, подтвержденной документально при заключении договора

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения страховой суммы на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая (без учета износа).

Страховая сумма равна действительной стоимости имущества, подтвержденной документально при заключении договора

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения страховой суммы на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. При этом расходы на восстановительный ремонт должны быть уменьшены на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая. Размер износа определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Страховая сумма равна заявленной стоимости имущества

Размер убытка определяется исходя из размера фактического убытка, который определяется путем уменьшения действительной стоимости объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового случая на размер действительной стоимости остатков уничтоженного имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Стоимость застрахованных объектов имущества непосредственно перед наступлением страхового события и стоимость остатков поврежденных объектов имущества, пригодных для дальнейшего использования, определяются на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Если страховая сумма по какому-либо объекту, определенная при заключении Договора страхования на основании заявленной стоимости имущества, по любой причине окажется ниже его действительной стоимости, определенной при наступлении страхового случая, то Страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру убытка, как страховая сумма, указанная в Договоре страхования, относится к действительной стоимости такого имущества на дату наступления страхового случая.

Размер убытка определяется в размере расходов на восстановительный ремонт имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. При этом расходы на восстановительный ремонт должны быть уменьшены на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая. Размер износа определяется на основании акта (заключения) экспертизы, проведенной субъектом оценочной деятельности.

Если страховая сумма по какому-либо объекту, определенная при заключении Договора страхования на основании заявленной стоимости имущества, по любой причине окажется ниже его действительной стоимости, то Страховщик выплачивает страховое возмещение в таком же соотношении к размеру убытка, как страховая сумма, указанная в Договоре страхования, относится к действительной стоимости такого имущества на дату наступления страхового случая.

Еще по теме  Как перегнать машину без страховки после покупки

Страховое возмещение выплачивается в размере убытка, рассчитанного с условиями, изложенными в таблице, с учетом франшизы, ранее произведенных страховых выплат, в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Страховщик освобождается от ответственности за выплату страхового возмещения, если сумма страхового возмещения не превышает сумму франшизы. В случае если сумма страхового возмещения превышает сумму франшизы, Страховщик выплачивает страховое возмещение в размере превышения суммы ущерба над суммой франшизы.

Условия и порядок выплаты страхового возмещения при страховании ТМЦ представлены в разделе 7 „Особенности страхования товарно-материальных ценностей”.

Субъекты страхового правоотношения Страхователи

Поскольку страхование товаров в обороте, как было указано выше, относится к страхованию имущества, страхователь (а если договор заключается в пользу выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель) должен обладать страховым интересом, то есть интересом к сохранению этого имущества, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.

Страховой интерес подчас понимается более узко, чем его определяет закон. Так, традиционно считается, что страховой интерес имеется только у лица, которое может понести убытки или несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества. Законодательство такого рода требований к категории страхового интереса не содержит, а поэтому есть все основания считать подобные подходы не чем иным, как самоограничением свободы договора со стороны страховщика, если он ввел эти признаки в свои стандартные правила страхования, или незаконным ограничением судом гражданских прав участников хозяйственного оборота, если такой подход имеет место в судебном акте.

При указании в договоре страхования выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес, страхователем формально может быть любое лицо. На практике все-таки чаще всего товары в обороте страхуют их владельцы или лица, которым они переданы на ответственное хранение, при этом указывают в качестве выгодоприобретателя владельца товаров.

Первые имеют возможность отнести расходы по уплате страховой премии на экономически обоснованные расходы (пп. 5, 7 п. 1 ст. 263 НК РФ), а вторые таким образом защищают себя на случай утраты, гибели или повреждения товарно-материальных ценностей. При этом они не могут совершать подобные сделки в свою пользу, потому что это будет обходом императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ, разрешающего страховать договорную ответственность лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.

Срок действия договора страхования

Закон (п. 1 ст. 432 ГК РФ) предусматривает, что любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Как известно, согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора признаются условие о предмете договора, условия, которые в законе или ином правовом акте названы существенными или необходимыми для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивает одна из его сторон.

Для договоров страхования товаров в обороте закон называет шесть существенных условий: о предмете договора, об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ), а также о сроке и порядке уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Правда, в абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела говорится о том, что размер страхового тарифа также определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон, другими словами, закон называет тариф необходимым условием договора страхования. Однако в соответствии с п. 2 ст.

954 ГК РФ применение тарифов при расчете размера страховой премии — это право страховщика, а не его обязанность. Поскольку согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, должны соответствовать положениям ГК РФ, абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела правовой силы не имеет, и поэтому условие о страховом тарифе может быть признано существенным условием страхового договора только в том случае, когда на его включении в договор настаивает одна из сторон сделки. На практике обычно это делает страховая организация, так как страховые тарифы являются обязательным приложением к стандартным правилам страхования.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные интересы.

При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам, например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда, чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования, потому что это может привести к неверному их описанию.

Так, по одному договору страхования страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными материалами.

Одной из довольно часто допускаемых страховщиками ошибок является составление при заключении договора страхования перечня имущества, находящегося на складе в момент совершения сделки. Это обстоятельство, особенно когда в договоре страхования прямо указывается, что по нему застраховано имущество, зафиксированное в прилагаемом списке, означает, что на самом деле страхуются не товары в обороте, а только те вещи, что приведены в списке. Между тем, как указывалось выше, в период действия договора состав и количество застрахованного имущества могут изменяться.

С правовой точки зрения условие договора о страховании товаров в обороте представляет собой общую договорную норму, а положение договора о страховании имущества, указанного в списке (ведь это условие относится к значительно более узкому кругу вещей), — специальную норму, которая в силу одного из общепризнанных правил юридической техники о приоритете специальной нормы над общей отменяет действие общей нормы применительно к соответствующим отношениям.

В связи с этим мы рекомендовали бы не оформлять таких списков, в крайнем случае ограничиться фиксацией ассортимента товаров, которые подпадают под действие договора страхования.

О том, что составление четкого перечня страхуемого имущества не обязательно, если определены место нахождения и (или) принадлежность объекта страхования, говорится и в п. 15 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

В исследуемой категории договоров территория страхования имеет существенное отличие: если в иных договорах она определяется достаточно широко — от всего мира до конкретного региона или административно-территориального образования, населенного пункта, то здесь она сужена до конкретного помещения, конкретной площадки с точным указанием не только адреса, но и иных уточняющих параметров.

Если страхуется имущество, расположенное в одном из зданий, находящихся на территории, имеющей единый адрес, то необходимо указать четкое место расположения именно данного складского помещения. Когда страхуется имущество, занимающее на складе лишь часть площади, нужно четко описать место его нахождения, например: «бокс такой-то по порядку от входной двери».

Еще по теме  Класс на начало годового срока страхования что это в Осаго

Не следует полагаться только на нумерацию соответствующих структурных частей помещения, скажем «бокс N 5», потому что нумерация может быть изменена в силу той или иной причины.

Если часть застрахованного имущества располагается обособленно от основной территории страхования (например, основная часть имущества находится в помещении склада, а какая-то его часть, которая не вошла в это помещение, хранится на открытой площадке или в другом складском помещении), то страховая защита будет распространяться на это имущество, только если это оговорено в договоре страхования.

При этом в договоре страхования или в приложении к нему стороны должны определять: место нахождения обособленного имущества; виды и количество имущества; условия его хранения; дополнительные страховые риски, которым оно подвержено (скажем, риск выпадения града), а также иные условия с учетом всех обстоятельств, касающихся страхования обособленного имущества, его особенностей и местонахождения.

Важно подчеркнуть, что нередко арбитражные суды квалифицируют условие о территории нахождения застрахованного имущества как существенное условие договора страхования {amp}lt;1{amp}gt;, а это означает, что при его несогласованности договор страхования будет считаться незаключенным.

Срок действия договора страхования чаще всего устанавливается равным одному году. Если речь идет о более кратковременном хранении конкретного имущества, то срок действия договора страхования может соответствовать периоду хранения.

Важное значение для определения степени страхового риска имеет четкое описание помещения или территории, где хранится или будет расположено страхуемое имущество. Так, для складских помещений чрезвычайно важно получить следующую информацию:

  • из какого материала построено помещение;
  • из чего сделаны перекрытия, если здание имеет несколько этажей;
  • имеется ли автоматическая система пожаротушения, находится ли она в рабочем состоянии;
  • имеется ли система пожарной сигнализации;
  • имеется ли охрана данного помещения, данной площадки. Надо сказать, что обычно задаваемые страховщиком вопросы об этом страдают серьезным недостатком, потому что запрашиваются сведения просто о наличии охраны. Между тем сейчас нередко товары хранятся на территории так называемых логистических комплексов, где имеется множество складов. В них есть охрана, обеспечивающая режим входа-выхода и отвечающая за то, чтобы посторонние лица не проникали через забор. Охрана же отдельных складских помещений, а тем более конкретного имущества, не осуществляется. К каким последствиям это может привести, покажем на конкретном примере.

Был заключен договор страхования имущества, находящегося в залоге у банка, выдавшего кредит, а именно была застрахована импортная сантехника, которая частично хранилась в складском помещении, частично — на площадке перед этим помещением. Через несколько месяцев после заключения договора страхования сотрудники банка, выдавшего кредит, при очередной проверке предмет залога не обнаружили.

Расследование показало, что никаких несанкционированных проникновений через охраняемый периметр логистического комплекса за это время не было, иначе говоря, имущество было вывезено с территории комплекса по документам. По оперативным данным, страхователь — владелец имущества доверил владельцам логистического комплекса распоряжаться застрахованным имуществом, но официально он эти сведения не подтвердил.

Страховщик предпринял попытку признания договора недействительным в связи с тем, что ему при совершении сделки была предоставлена заведомо ложная информация о наличии на складе вневедомственной охраны. Но суды двух инстанций (первой и апелляционной) отказали ему в иске, указав, что осуществляется охрана всего комплекса.

Только кассационная инстанция согласилась с тем, что охрана периметра логистического комплекса и охрана конкретного застрахованного имущества — это вещи разные, отменила состоявшиеся по делу Решение и Постановление и направила дело на новое рассмотрение. В результате договор страхования по указанным причинам все-таки был признан недействительным {amp}lt;1{amp}gt;;

  • имеются ли поблизости гидранты или водоемы, которые можно использовать для тушения пожара;
  • были ли замечания со стороны госпожнадзора и т.п.

Выгодоприобретатели

В договоре страхования товарно-материальных ценностей может быть назван конкретный выгодоприобретатель либо просто указано, что договор заключен в пользу третьего лица. Это так называемое страхование «за счет кого следует», а именно когда договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатели по договорам страхования товаров в обороте всегда имеют самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

Предмет договора

Предмет договора — обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Следует отметить, что в договорах страхования товаров в обороте их предмет определяется очень редко, поэтому приходится выводить его путем толкования целой совокупности договорных положений. Мы рекомендовали бы во избежание проблем четко описывать предмет договора, поскольку, как считают многие ученые, при отсутствии четких указаний в договоре на его предмет исполнение сделки становится невозможным, а договор, по сути, теряет смысл и поэтому должен считаться незаключенным {amp}lt;1{amp}gt;.

Проблема соотношения страховой стоимости имущества, находящегося на складе на момент наступления страхового случая, и страховой суммы

Страховой случай — сложный юридический состав, включающий в себя: 1) наступление неблагоприятного события, от которого осуществлялось страхование; 2) наличие убытков у страхователя или выгодоприобретателя; 3) наличие причинно-следственной связи между наступившим событием и убытками.

Динамика товарооборота на складе может привести к тому, что в момент наступления страхового случая стоимость товаров, находящихся на складе, может оказаться выше или ниже страховой суммы. К.А. Гацалов на этот случай рекомендует обусловить в договоре следующие правовые последствия: «в первом случае — применение нормы п. 1 ст.

951 ГК РФ о ничтожности договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость страхуемых товаров; во втором случае — применение нормы ст. 949 ГК РФ, согласно которой страховщик возмещает часть убытков — часть общей (страховой) стоимости страхуемой товарной массы — пропорционально отношению страховой суммы к данной общей стоимости» {amp}lt;1{amp}gt;.

С такой рекомендацией сложно согласиться. Прежде всего, вряд ли имеет смысл предусматривать в договоре страхования те последствия, которые и так вытекают из норм закона, в первом случае — из императивной, а во втором случае — хотя и диспозитивной, но предусматривающей рекомендуемый вариант как базовый.

Поэтому, если участники договора своим соглашением не установили правило страхования по первому риску, в силу которого при неполном имущественном страховании страховая выплата производится без соблюдения принципа пропорциональности, но в пределах страховой суммы, правило о пропорциональной выплате и так действует.

Для лучшей защиты имущественных интересов страхователя мы рекомендовали бы участникам страховой сделки на всякий случай отменять правило о пропорциональной выплате, если по факту выявится неполное имущественное страхование, то есть страховая сумма окажется меньше стоимости имущества, находящегося на складе или в магазине в момент наступления страхового случая.

Страховое покрытие

Страховщик предоставляет страхователю страховую защиту на случай повреждения или уничтожения имущества при наступлении таких событий, как:

  • пожар, под которым понимается огонь, возникший вне специально предназначенного для его разведения и поддержания очага или вышедший за его пределы и способный распространяться самостоятельно. Возмещению подлежат убытки, возникшие в результате пожара, произошедшего вследствие повреждения в системе электрооборудования, а также убытки, нанесенные продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми для тушения и предотвращения дальнейшего распространения огня;
  • взрыв, под которым понимается стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, используемых в производственных целях, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

Возмещению подлежат убытки, возникшие в результате повреждения или уничтожения имущества вследствие взрыва газа, употребляемого для бытовых целей, взрыва паро-, топливо-, газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, котлов и агрегатов;

  • удар молнии, то есть воздействие прямого грозового разряда, когда ток протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения;
  • падение на застрахованное имущество любых летательных аппаратов, их частей или их груза, если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди хотя бы на одном из этапов полета. Иногда имеются в виду любые летательные аппараты или их части;
  • стихийные бедствия. Убытки, произошедшие в результате действия природных явлений и стихийных бедствий, относятся к одному страховому случаю, если причины, их вызвавшие, действовали непрерывно, в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.

Следует отметить, что именно описание данного риска чаще всего приводит к спорам и конфликтам при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Дело в том, что участники страховой сделки вкладывают в понятие «стихийные бедствия» разный смысл: для страхователя это любое природное явление, способное непосредственно или опосредованно причинить вред застрахованному имуществу, а страховщики придерживаются строго формального подхода и руководствуются определениями, содержащимися в соответствующих нормативных актах и стандартах {amp}lt;1{amp}gt;;

  • внезапные аварии водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных (спринклерных) или иных гидравлических систем, проникновение воды или иных жидкостей из соседних помещений, срабатывание противопожарных систем (не вызванное необходимостью их включения);
  • наезд транспортных средств или самодвижущихся машин;
  • воздействие животных или птиц;
  • воздействие иных посторонних предметов;
  • противоправные действия третьих лиц, под которыми понимаются: кражи (кражи со взломом), грабежи, разбои, хулиганство, поджоги, взрывы, иные умышленные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение имущества. Иногда в этот перечень противоправных действий включаются и террористические акты, но чаще они являются исключением из страхового покрытия. При этом в качестве кражи со взломом обычно рассматривается тайное похищение имущества, когда злоумышленник проникает в застрахованные помещения, взламывая двери или окна, применяя отмычки, поддельные ключи или иные технические средства, а также взламывая конструктивные элементы зданий и помещений (крышу, стены и т.п.), либо изымает предметы из закрытых помещений, в которые он проник обычным путем, продолжал в них тайно оставаться до их закрытия и использовал отмычки, поддельные ключи или иные инструменты при выходе из помещения.
Еще по теме  Независимый автомобильный эксперт

Следует отметить, что подчас, когда товары хранятся на складе в логистическом комплексе, страхователи в целях экономии средств на уплату страховой премии выбирают из этого перечня противоправных действий третьих лиц только кражу исходя из того, что при наличии охраны другие преступления исключаются.

Между тем в середине 90-х гг. был такой случай: страхователь застраховал свои товары на складе от огневых рисков и кражи. Однако в период действия договора страхования произошло вооруженное нападение на логистический комплекс, где находился этот склад. Страховщик был очень заинтересован в том, чтобы осуществить выплату страхового возмещения, так как рассматривал страхователя как очень перспективного клиента.

Поэтому по совету перестраховщиков страховщик получил в милиции справку, где было сказано, что действия преступников в данном случае квалифицируются как кража. Этот вывод был мотивирован тем, что преступники уложили охрану логистического комплекса на пол в помещении пропускного пункта, и поэтому никто не видел, как преступники после этого похищали застрахованный товар, а стало быть, имеет место тайное хищение.

В связи с этим мы рекомендовали бы страховщикам разъяснять страхователям, что даже при наличии вооруженной охраны риск разбойного нападения, да и других преступлений, исключить нельзя.

Как правило, не возмещается ущерб:

  • возникший от падения конструктивных элементов и обломков (частей) здания, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие ветхости (износа) этого объекта и (или) производственных (строительных) дефектов;
  • вызванный проведением взрывных работ, выемкой грунта, засыпкой пустот или других земляных работ;
  • причиненный водой или иной жидкостью (в т.ч. тающим снегом), проникшей через открытые окна или двери, специально проделанные отверстия, не предусмотренные проектом, или любые отверстия, в том числе образовавшиеся из-за ветхости;
  • возникший вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);
  • возникший вследствие естественного износа или коррозии систем;
  • причиненный товарам на складе, если они хранятся в подвальных или заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;
  • причиненный вследствие термического расширения (сжатия) жидкостей (паров) от их нагрева (охлаждения), если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками;
  • возникший в результате взрыва, если взрыв не был вызван умышленным подрывом взрывных устройств и (или) боеприпасов.

а) убытки, нанесенные продуктами сгорания и мерами пожаротушения, если пожар произошел вне территории страхования;

б) убытки, возникшие в результате возгорания производственного оборудования, бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

в) убытки, возникшие в результате целенаправленного воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки (плавки, обжига, варки, копчения, ремонта и т.п.) или для иных целей, а также медленного выделения тепла при брожении, гниении или в результате иных реакций, проходящих вследствие естественных свойств имущества.

При страховании товаров, хранящихся в холодильных установках, к традиционным рискам добавляется риск убытков из-за порчи объекта страхования вследствие выхода из строя холодильной установки или перерыва подачи электроэнергии и, соответственно, временного прекращения работы такой установки. Кроме того, ущерб застрахованному имуществу может быть причинен в результате неверно выбранного температурного режима хранения.

Страховая сумма

Одной из основных правовых проблем в данном виде страхования является определение размера страховой суммы. Поскольку в этом случае речь идет о страховании имущества, в соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Применение указанного правила совершенно бессмысленно. Во-первых, страхуется не только то имущество, которое находится на складе в день совершения страховой сделки, но и имущество, которое поступит туда в период действия договора страхования, поэтому определить заранее его стоимость либо затруднительно, либо вообще невозможно, ведь еще неизвестно, какие именно товары будут туда завезены, в каком количестве и т.д.

В связи с этим на практике страховая сумма фактически определяется по соглашению участников сделки, правда с ориентиром на определенные объективные показатели. Как правило, за основу расчета размера страховой стоимости принимается средняя стоимость неснижаемого остатка товаров за определенный период времени.

К.А. Гацалов указывает, что «в большинстве случаев страховая сумма устанавливается исходя из максимальной (прогнозируемой страхователем) или средней (определяемой по сложившейся статистике страхователя) стоимости ТМЦ, загружаемых им на склад» {amp}lt;1{amp}gt;. Это не так для абсолютного большинства случаев, потому что страхователи не готовы платить по максимуму, а, напротив, стремятся максимально снизить размер страховой премии.

Иногда на практике участники договора страхования периодически, скажем раз в месяц, заключают дополнительные соглашения, в которых уточняют величину страховой суммы на предстоящий период.

Какой бы из подходов ни применялся, он не имеет ничего общего со страховой стоимостью страхуемого имущества вследствие того, что состав и количество этого имущества будут меняться. Подчеркнем еще раз: при страховании товаров в обороте размер страховой суммы устанавливается по соглашению участников сделки, что формально противоречит закону, но иного варианта просто не существует.

Вопрос о возможности изменения в дальнейшем условия договора страхования о страховой сумме носит небесспорный характер, ведь в силу закона мы обязаны определять ее на момент совершения страховой сделки. С другой стороны, существует общее основополагающее правило договорного права, в силу которого стороны могут своим соглашением изменять условия сделки.

Все это приводит к выводу о том, что нынешняя норма п. 2 ст. 947 ГК РФ нуждается в серьезном изменении. По нашему мнению, в законе следует закрепить право сторон страховой сделки самим устанавливать размер страховой суммы, отталкиваясь от того или иного объективного критерия.

Проблема соотношения страховой стоимости имущества, находящегося на складе на момент наступления страхового случая, и страховой суммы

Страховая стоимость застрахованного имущества представляет собой отдельную и достаточно сложную проблему.

К.А. Гацалов выделяет следующие виды страховой стоимости:

  • для изготовителей продукции — стоимость повторного производства (стоимость сырья, материалов, затраты на изготовление, транспортные расходы и т.д.);
  • для иных владельцев — стоимость приобретения товара плюс транспортные расходы по доставке на склад;
  • для случаев страхования товаров в залоге — по залоговой стоимости (остатка задолженности) {amp}lt;1{amp}gt;.

На самом деле видов страховой стоимости значительно больше. Например, в Глоссарии страховых терминов, утвержденном Экспертным советом при Федеральной службе страхового надзора в ноябре 2008 г., указываются семь таких видов:

  • восстановительная стоимость без учета износа;
  • восстановительная стоимость с учетом износа;
  • рыночная стоимость приобретения имущества;
  • рыночная стоимость приобретения имущества плюс стоимость транспортировки, таможенные сборы и страхование;
  • стоимость создания нового имущества;
  • рыночная стоимость продажи имущества;
  • остаточная (балансовая) стоимость {amp}lt;2{amp}gt;.

На практике страховая стоимость чаще всего устанавливается по цене приобретения, когда страхуются купленные товарно-материальные ценности, и по цене реализации, если речь идет о товарах, производимых страхователем или выгодоприобретателем. Вообще же необходимо отметить, что лучшим способом определения страховой стоимости и, соответственно, страховой суммы по договорам страхования товаров в обороте является установление их величин на момент страхового случая, как это сделано, например, в страховом праве Германии.

Заключение договора страхования

Принципиально важно включать в договоры страхования обязательство страхователя или выгодоприобретателя не производить в период действия договора в складском помещении, в здании вообще и на прилегающей территории строительно-ремонтные работы с использованием пожароопасных технологий, например всякого рода резаков по металлу или сварочных аппаратов.

Мы рекомендовали бы также всегда до заключения договора страхования проверять наличие товаров на складе, проводить хотя бы выборочную проверку документов о товарно-материальных ценностях с целью выяснить, когда и где они были изготовлены, кем проданы потенциальному страхователю, какова динамика движения товаров на складе.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что специальное исследование особенностей договоров страхования товаров в обороте с юридических позиций в нашей стране делает лишь первые шаги. Здесь есть что исследовать и есть проблемы, которые надо решать.

С.В.Дедиков

Старший партнер

Общество страховых юристов России,

советник

Московское перестраховочное общество

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.