Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Почему банки навязывают полисы?

Несмотря на то, что страхование жизни является добровольным, на практике банки повсеместно навязывают его своим клиентам под угрозой повышения ставки по кредиту на 0,5-1,5 процентных пункта. Кредитор также может отказать в выдачи займа, если клиент отказывается от страховок, а риски слишком высоки. Для ипотечных заемщиков страховка включается в пакет комплексного страхования (вместе со страховкой залога и титула).

Для банков-кредиторов страховка это:

  • гарантия возвращения средств в случае внезапной смерти заемщика;
  • защита от просроченной задолженности и принудительной продажи залога в тот момент, когда заемщик будет в больнице, если случится несчастный случай.

Но если заемщик уверен в своем здоровье, не занимается рискованными видами спорта и считает полис лишним, то он вправе отказаться от него.

Налоговый вычет за такой вид страхования все равно не положен. Это связано с тем, что по условиям договора банк, выдавший кредит является выгодоприобретателем (на этот счет существует письмо Минфина N 03-04-05/48235). Если перечитать внимательно страховой договор, то можно убедиться в том, что в нем масса исключений в выплатах. Так что велик шанс, что даже если придется воспользоваться страховкой страховщик потом откажет в возмещении.

Но если причина возвращения страховки просто желание сэкономить, то нужно учесть все негативные последствия такого решения. Банк-кредитор может предусмотреть штраф за выход из договора страхования либо санкции в виде повышения ставки по кредиту. Все эти условия должны быть прописаны в тексте кредитного соглашения.

Можно ли отказаться от страховки на этапе оформления кредита?

Страховка жизни и здоровья может быть расторгнута в любое время (согласно ст. 958 ГК РФ). Банки не вправе навязывать свои услуги клиентам согласно Закону «О защите прав потребителей». Даже по обязательному виду страхования недвижимости кредитор не может лишить клиента права выбора страховщика, способа оплаты и условий страхования.

Наиболее типичные причины для отказа:

  • досрочная выплата кредита;
  • желание сэкономить на полисах;
  • неуплата очередного платежа по страховке;
  • расторжение договора самим страховщиком;
  • переход на страхование в другую страховую компанию.

Досрочного расторжения договора страхования в одностороннем порядке страховщиком (п.3 ст. 450 ГК РФ) происходит в основном в случае неуплаты страхователем очередного взноса страховой премии. В этом случае договор будет считаться расторгнутым через 30 календарных дней с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя нужно уведомить об этом другую сторону письменно не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения. В случае досрочного расторжения договора в связи с неуплатой, по желанию клиента или соглашению сторон, страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму).

Страховка

При оформлении возвратного займа, вполне обоснованный шаг со стороны кредитного учреждения- позаботиться о минимизации своих рисков.

Страхуя клиента от гибели и несчастных случаев, банк снижает вероятность невозврата ссуженных денежных средств по причинам:

  1. Утраты трудоспособности заёмщиком.
  2. Болезниили смертидолжника.

Кроме того, кредитные учреждения зачастую получают премирование за каждый факт подключения клиента к услуге страхования.

При наступлении предусмотренного договором о страховании события, обязательства по погашению долга и уплате процентов возьмёт на себя страховщик.

В качестве стимулирования заёмщиков пользоваться услугами страховщиков, банки обычно предлагают более выгодные условия займа при одновременном оформлении страховки. Клиентам предоставляются:

  • льготная процентная ставка;
  • более высокая сумма займа;
  • другие бонусы;

Возможность отказаться от страховки существует на любом этапе оформления экономического обязательства и даже после заключения кредитной сделки. Данное право закреплено в ГК РФ (ст. 935).

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Однако не всегда организация кредитор использует законные методы для побуждения потребителей оформить страховку.

Наиболее часто используются следующие уловки:

  1. Стараются выдать услуги, которые потребители имеют право выбрать по собственному желанию, за необходимые в силу закона. Стоит помнить, что обязанность застраховать риски возникает только в случае передачи собственности в залог кредитору.
  2. Вводят в заблуждение по поводу вопроса о наследовании перехода долга.
  3. Включают положения об обязанности клиента застраховать риск потери жизни,в тело соглашения, лишая клиента права выбора.

Условия расторжения договоров страхования

Заемщики могут написать заявление на отказ от страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора). При возврате уплаченной страховой премии компания вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты окончания.

В случае отказа страхователя от договора в течение 5 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме. Если отказываться после истечения периода охлаждения, то скорей всего вернуть страховую премию за неистекший срок действия договора не удастся.

Еще по теме  Налоги и страховые взносы с выходного пособия при сокращении штата в 2020 году: изменения и поправки

Вопрос о возврате денег за страховку решается после расторжения договора страхования жизни.

Как вернуть деньги за страховку:

  1. Заранее уведомить страховщика и банк-выгодоприобретатель. В страховках некоторых компаний срок уведомления составляет 1 месяц.
  2. Написать заявление о досрочном расторжении договора.
  3. Получить ответ страховой компании на заявление о том, можно ли вернуть страховку жизни по кредиту.

Действие договора страхования прекращается с даты получения страховщиком заявления. Отказать компания не вправе, но возврат причитающейся суммы страховой премии или её части производится только в строго определенных случаях, описанных в полисе.

Важные нюансы отказа от добровольного страхования

В каждой организации, занимающейся оказанием финансовых услуг, существует собственный регламент действий на случай, если клиент решает прервать действие полиса. Например, в ХКБ даётся 30 дней на то, чтобы расторгнуть договор и вернуть сумму страховой защиты. Такие же условия при отказе от услуг альфастрахования. А вот банки Русский стандарт и втб не предоставляют дополнительное время, сверх установленного законом, для безубыточного отказа от полиса.

Как правило, внимательное изучение документации способно избавить от большинства недоразумений по вопросам страхования.

Заёмщикам рекомендуется:

  • внимательно изучитьбумаги, перед тем как поставить свою подпись. Лучше получить консультацию по условиям договора у независимых юристов;
  • провести расчёты. Отказавшись от страховки можнокак уменьшить размер ежемесячного платежа,так и увеличить его. Например, при принятии банком решения поднять процент, под который были выданы деньги,платёж возрастёт;
  • изучить условия, на которых возможен отказ от программы страхования в выбранном банке заблаговременно. Кроме официальной информации, на портале банка, следует просмотретьматериалы на специализированных ресурсах с реальными отзывами.

Для отстаивания своих прав стоит использовать все инструменты, предоставленные законодателем.

Документы для расторжения

В случае досрочного расторжения договора страхования, клиент должен представить документы, на основании которых производится выплата выкупной суммы.

В список входит:

  • страховой полис (договор страхования);
  • заявление о расторжении договора страхования.
  • Справка из банка, подтверждающая отсутствие задолженности (В случае полного погашения кредита)

В случае досрочного расторжения договора страхования в связи со смертью клиента (не в связи со страховым событием) выплата выкупной суммы производится при наличии полиса и документов, удостоверяющих факт смерти застрахованного лица (свидетельства о смерти) и право на вступление в права наследования — для физических лиц.

С целью решения вопроса о страховой выплате страховщик может затребовать другие документы, а также, организовать необходимое расследование обстоятельств смерти застрахованного лица.

Как правильно написать заявление на возврат

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Заявление на возврат страховой премии и досрочное расторжение договора страхования жизни составляется на имя председателя правления страховщика или банка (при коллективном страховании). К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, заявление о присоединении к коллективному страхованию (если оно подписывалось).

В заявлении указываются:

  • контакты страхователя (адрес, телефон, паспортные данные);
  • номер кредитного и страхового договоров, сроки, суммы;
  • справка о полном закрытии кредитной задолженности;
  • основные причины расторжения договора;
  • требования вернуть страховую премию в определенном размере и способ возврата удобный клиенту (например, наличными в кассе или на банковский счет).

Обычно ответ поступает в срок 10 дней с подачи заявления. Деньги могут быть зачислены на банковский счет номер, которого был указан в заявлении в течение двух месяцев. При отказе можно смело обжаловать решение страховщика или кредитора.

Как правило, ответ на заявление клиента — положительный. Заемщику останется только получить причитающуюся ему сумму на банковский счет номер, которого был указан в заявлении или лично на руки. Расчеты обычно происходит в течение нескольких недель с даты подачи письменного заявления. Если ответ отрицательный, это означает, что страхователь требует то, что не предусмотрено страховым договором. Страховщик обязан указать: на основании чего он выносит такое решение.

При необоснованном отказе можно смело обжаловать решение страховщика или кредитора в суде. В этом случае договор страхования может быть расторгнут в судебном порядке, причем со страховщика будут взысканы судебные расходы и размер причитающейся премии.

Для написания заявления об отказе понадобится паспорт, страховой полис и квитанция о его оплате. Если от страховки отказываетесь не лично страхователь, у представителя должна быть нотариально заверенная доверенность.

ВАЖНО! Согласно Указанию Банка России (№ 3854-У), заемщики могут написать заявление на отказ от навязанной им страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора). Это понятие было введено в обиход в 2016 году. Ранее этот срок составлял всего 5 дней, но в 2018 году он был увеличен по просьбе заемщиков потребительских кредитов.

Еще по теме  Спортивная страховка для соревнований онлайн

Отказ от заключённого договора в течение 5 дней

Если в течение периода охлаждения написать заявление об отказе от страхования, то страховщик обязан будет вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме или частично (в зависимости от условий соглашения). Условия действия периода охлаждения должны быть прописаны в страховке.

В полном объеме деньги возвращаются только, если заявление об отказе поступило в период охлаждения и до даты начала действия страхования.

Обычно договор начинает действовать с даты, указанной в тексте соглашения. Если страхователь обращается с просьбой расторгнуть договор в тот же период охлаждения, но уже после того как полис вступил в действие, то премия будет выплачена в урезанном виде (по формулам указанным выше).

Как правило, вернуть деньги за страховку довольно просто, если вы своевременно обратитесь с соответствующим заявлением. Возвращение средств, в случае прекращения действия страхового контракта, регулируется Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 г.

Порядок действий зависит от того, сколько дней прошло с даты совершения сделки:

  1. Менее 5 рабочих дней.
  2. 6 рабочих дней и более.

Пять рабочих дней после совершения сделки называются периодом охлаждения. Если в течение этого времени полис не действует, то возврат страховой премии выполняется в полном объёме по первому требованию застрахованного лица.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Начиная с шестого рабочего дня после покупки полиса добровольного страхования, получить деньги назад становится сложнее, а в некоторых ситуациях – невозможно.

Для аннулирования сделки и получения обратно денег достаточно написать заявление о возврате страховой премии и передать его страховщику. К заявлению рекомендуется прикладывать копии паспорта заявителя, также можно приложить копию договора страхования.

В текст заявления следует включить:

  1. Наименование компании.
  2. ФИО и контакты застрахованного лица.
  3. Реквизиты документа, подлежащего аннулированию.
  4. Причину прекращения сделки.
  5. Предпочтительный способ получения средств.

Документы можно передать специалистам компании лично или переслать по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы планируете подать документы лично, то заполните заявление прямо в офисе страховщика на его бланке, также обращение можно составить в отделении банка, в котором заключался договор. С заполненного бланка рекомендуется снять копию и потребовать, чтобы получатель документов поставил дату получения и расписался на копии.

Срок перечисления или передачи средств страхуемому не должен превышать 10 дней.

Возврат страховки по истечении периода охлаждения

Как вернуть страховку жизни, если кредит еще не закрыт, а заемщик хочет уменьшить свои расходы за счет отказа от страховки после истечения периода охлаждения? Нужно будет написать соответствующее заявление.

Условия возврата страховой премии в этом случае каждая компания обязана указать в договоре. Это либо вообще ничего (такое вполне возможно) либо из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Если страховая компания отказывается расторгать договор, можно написать жалобу в Банк России прямо на сайте регулятора.

После досрочного прекращения договора страхования нужно обязательно уведомить об этом банк в течение трех дней с даты его прекращения. Эта обязанность заемщика всегда прописывается в кредитном договоре. Стоит учитывать, что в случае отсутствия договора страхования жизни банк может поднять ставку если иное оговорено в кредитном договоре.

Формулы для возврата страховой премии

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Сумма, подлежащая возврату, при досрочном расторжении договора в связи с досрочной выплатой кредита, исчисляется по специальной формуле:Pr = 0,4 x Pp x n/365 — В,где Pr — сумма страховой премии, подлежащая возврату;Pp — сумма страхового взноса, оплаченного за тот период действия страхования, в котором происходит расторжение этого договора;

Чем позже расторгается страховой договор, тем меньше денег сможет вернуть себе страхователь при досрочном расторжении. Учитывая, что платеж по страховке жизни редко когда превышает 3-10 тыс. рублей в год, то сумма к возврату может оказаться не такой уж и большой.

ВВ = (1-M / N) х П,где M — количество дней, в течение которых договор просуществовалN — количество дней в оплаченном сроке страхованияП — сумма уплаченной страховой премии.

Формулы для подсчета суммы к возврату всегда указываются в правилах страхования или тексте страхового договора.

Возврат при частичном досрочном погашении

Многих клиентов интересует вопрос: могу ли я вернуть кредитную страховку, если я погасил задолженность с опережением графика. При досрочном погашении займа у заемщика часто пропадает необходимость в страховании. Если, к примеру, до окончания договора страхования остается довольно много времени, то имеет смысл обратиться с заявлением к страховщику и попробовать вернуть свои деньги. К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, квитанция об оплате полиса.

При досрочном отказе в случае досрочной выплаты кредита, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия полиса, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки.

Если кредит гасится с опережением графика, но до закрытия долга еще далеко, то страхователь вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы и страховых премий.

Еще по теме  Замена ПТС через Госуслуги — цена госпошлины, как внести изменения, сколько стоит

Данное заявление должно быть подано не позднее, чем за 3 дня до даты уплаты очередного страхового взноса и не чаще, чем один раз в течение периода страхования. Страховая сумма изменяется с даты начала очередного периода страхования, за который уплачивается очередной страховой взнос в новом размере

ВАЖНО! При досрочном закрытии кредита, на следующий год страховки уже можно будет не продлевать. Если до окончания годового договора остались считанные дни, то зачастую нет никакого смысла возиться с досрочным расторжением и возвратом страховой премии.

Как расторгнуть страховку при кредитовании?

Если кредит закрыт, а полис еще продолжает действовать, то у заемщика есть два варианта: ждать его окончания либо досрочно осуществить возврат страхования жизни и вернуть себе часть уплаченной страховой премии (если такая возможность предусмотрена страховым договором).

Обычно такая ситуация возникает в том случае, когда страховка покупалась не в момент оформления займа, а спустя 1-3 месяца что бывает достаточно редко, так как банки предусматривают в этом случае штрафные санкции для заемщика.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Если страховщик отказывает в возврате страховой премии, то проще всего не делать ничего. Закончится срок страхования и далее можно не продлевать договор. Но, если к примеру, бралась ипотека и после получения материнского капитала она была погашена досрочно в течение 1-2 месяцев, то выгодно досрочно расторгнуть договор и вернуть себе хотя бы часть страховой премии.

Если период охлаждения закончился, то вернуть деньги,уплаченные за страхование жизни полностью уже не получится, хотя возможно прекратить действие полиса.

Причины, по которым можно это сделать:

  1. Добровольное решение сторон.
  2. Прекращение деятельности компании, оформившей полис.
  3. Желаниеоформить полис ДМС в другой организации.
  4. Фактпризнанияполиса недействительным в силу различных причин.
  5. Погашение обязательств перед банком раньше срока.

Сумма, которую возвратит страховая, будет зависеть от содержания договора.

Возможно несколько вариантов развития событий:

  • произойдёт возмещение определённой долиденежных средств, за вычетом периода пользования услугой и оплаты услуг банка. Размер комиссий варьируется от 20 до 80%;
  • в возвращении неиспользованной части будет отказано. Если в разделе договора, посвящённому преждевременномупрекращению отношений, отсутствует порядок перерасчёта страхового вознаграждения, то возврат страховой премии по нему не предусмотрен.

Остаток средств, которые страховщиком возвращает клиенту, отражается в бухучете соответствующими проводками, в виде доходов, подлежащих учёту при выплате единого налога.

Порядок действий

Несмотря на то что страховка оформляется через отделение банка,расторгать еёнужно непосредственно со страховщиком, предоставившим услугу. Обязанностью заёмщика при этом является обязательное оповещение кредитной организации.

Порядок действий, для того чтобы расторгнуть договор страхования до его исполнения, должен быть следующим:

  1. Подготовить документы. Паспорт и его ксерокопия, страховой полис, реквизиты счёта, копия договора займа денежных средств. Если страхового полиса у заёмщика нет, то его нужно сначала восстановить.
  2. Подать заявлениеудобным способом. В крупных страховых компаниях таких как росгосстрах, кардиф или вск, сделать это можно на официальном сайте. Срок рассмотрения заявления составляет 10 дней.
  3. Расторжение договора страхования возврат страховой премии.

Моментом, когда страховка перестаёт действовать считается день написания заявления.

Часть крупных банковских учреждений, например, Сбербанк и втб дают возможность расторгать договор страхования без визита в офис страховой компании.

Есть ли выгода в возврате страховки

Досрочное расторжение страхования жизни в большинстве случаев не выгодно заемщику. Даже при отказе в период охлаждения, банк может повысить ставку по кредиту или оштрафовать клиента. Лучше всего изначально выбирать кредитора, который предлагает только один вид страхования — недвижимости и не штрафует заемщика за отсутствие других страховок.

При досрочном отказе страхователя от полиса, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ) или если заемщик не докажет в суде, что услугу страхования ему навязали, нарушив права потребителя. Если же возврат произошел в период охлаждения, то вернуть можно до 100% страховой премии.

При ипотеке на 20-30 лет это экономия в среднем 2-10 тыс. рублей в год. Но не забываем о том, что банк одновременно повысит ставку, что сразу «съест» всю воображаемую прибыль от экономии. По правилам страхования, страховщик обязан уведомить кредитора о том, что клиент уже не застрахован в течение трех дней. Далее, если такой порядок предусмотрен кредитным договором, могут применить санкции в виде пересмотра ставки по кредиту.

Оцените статью
Портал о страховании
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.